Сегодня оформление кредита или банковской карты редко ограничивается одной услугой — к ним все чаще «прилагаются» страховки, подписки и сервисные пакеты. Иногда клиент осознает это уже после списания денег или изменения условий. Где заканчивается удобство и начинается навязывание — и всегда ли такие действия законны, АБН24 разъяснил член Ассоциации юристов России Ярослав Остапенко.
Фото: pxhere.com
Несогласованное подключение услуг и превращение ранее бесплатных сервисов в платные — это не «серые зоны», а вполне конкретно регулируемая практика, и в большинстве случаев она оказывается незаконной, если отсутствует ясное, осознанное согласие клиента и полное раскрытие условий. Российское право в этой части довольно однозначно: ключевым ориентиром служит Закон о защите прав потребителей, а также разъяснения Банк России, который регулярно фиксирует такие нарушения на рынке финансовых услуг.
«Чаще всего навязываемые услуги — это не что-то экзотическое, а вполне типичные продукты, встроенные в «пакет» при оформлении кредита или карты. Речь идет о страховании жизни и здоровья, страховании от потери работы, коллективных страховых программах, а также о платных сервисах вроде телемедицины, юридических консультаций, смс- и push-уведомлений, различных «пакетов привилегий» и подписок. Особенно часто это встречается в потребительских и автокредитах — именно их Банк России выделяет как зону повышенного риска. В картах это обычно скрытые платные уведомления и сервисные пакеты, а во вкладах подобные случаи происходят значительно реже», — пояснил спикер.
Главная юридическая проблема здесь — отсутствие надлежащего согласия. Закон требует, чтобы любое платное дополнительное обслуживание подключалось только при наличии отдельного, явного и информированного волеизъявления клиента. Если галочки уже проставлены, услуга «вшита» в договор, стоимость спрятана в приложениях или ее подают как обязательное условие одобрения кредита — это классические признаки навязывания. С 1 сентября 2025 года статья 16 Закон о защите прав потребителей прямо запрещает такие практики: автоматическое согласие больше недопустимо, а обязанность доказать, что клиент действительно согласился, лежит на продавце или банке.
«Отсюда следует и ответ на главный вопрос: законно ли подключать услуги без согласия или внезапно делать бесплатные сервисы платными? В общем случае — нет. Если клиенту не предоставили полной информации и он не дал явного согласия, он вправе не платить за такие услуги. Более того, если деньги уже списаны, их можно требовать обратно. После изменений 2025 года возврат должен происходить в течение трех календарных дней с момента предъявления требования, и именно исполнитель обязан доказать, что согласие было получено. Аналогично, если ранее бесплатный сервис стал платным без прозрачного уведомления и явного подтверждения со стороны клиента, такая практика также может быть признана незаконной», — подчеркнул юрист.
Отдельный важный механизм защиты — так называемый «период охлаждения». Для страхования при кредите он обычно составляет 30 дней: в течение этого времени можно отказаться от полиса и вернуть деньги. Если услуга уже действовала, страховщик вправе удержать часть суммы пропорционально времени фактического действия. В случае коллективного страхования, связанного с кредитом, срок отказа часто составляет 14 календарных дней, а возврат средств производится в течение 7 рабочих дней при отсутствии страхового случая. Эти сроки прямо разъясняются Банк России и являются важным инструментом для защиты заемщика.
«Практически это означает, что клиенту нужно внимательно читать договор, особенно разделы о страховании, дополнительных услугах, подписках, автопродлении и порядке списания средств. Критически важно проверить, как именно оформлено согласие: есть ли отдельное подтверждение или все «спрятано» в общем тексте. Также стоит обратить внимание на условия отказа и возврата денег, а в кредитах — на то, влияет ли отказ от страховки на процентную ставку. Закон допускает, что ставка может вырасти, если заемщик не выполняет обязанность по страхованию более 30 дней, но это должно быть заранее и прямо прописано в договоре», — добавил Остапенко.
Сама по себе продажа дополнительных услуг законна, но только при прозрачности и добровольности. Как только исчезает явное согласие или информация становится скрытой — возникает нарушение. Поэтому лучшая стратегия — не только реагировать постфактум (требовать возврат), но и предотвращать проблему: внимательно проверять документы, отключать лишние опции сразу и фиксировать все обращения. Это существенно повышает шансы быстро вернуть деньги и избежать навязанных расходов.
