Ипотека на 30 лет, машина под залог, холодильник в рассрочку. Желание обладать вещью уже сегодня, а не копить годами, заставляет большинство людей бежать в банки за заемными средствами. И не думать, что скоро придется расплачиваться. Почему так делать не стоит, АБН24 рассказал финансовый обозреватель Никита Макаров.
Фото: АБН24
Ставки по кредитам выросли, а привычка брать займы по любому поводу осталась. Как и раньше, люди занимают деньги сотнями миллиардов в месяц, компании — триллионами. При этом средняя ставка по потребительским кредитам на срок более года уже превысила 19%. Пока всё выглядит неплохо – уровень зарплат повысился и доля просроченных займов не растет. Но если инфляция не будет достаточно замедляться и высокие ставки задержатся надолго, а доходы будут расти не так быстро, как в последнее время, то проблемы могут возникнуть.
И как бы заманчиво ни расписывали банки преимущества своих предложений, не стоит забывать: кредит – это в любом случае долговая яма. Банкир – это современный ростовщик, он в накладе точно не останется. А вот заемщик рискует оказаться в тяжелом финансовом положении. Поэтому важно трезво оценивать не только свои возможности по возврату займа, но и продумывать запасные варианты на случай непредвиденных обстоятельств.
«Банки на этом зарабатывают, они рекламируют эти продукты, а отсутствие финансовой грамотности не позволяет заемщикам правильно спланировать свой денежный поток. Очень многие попадаются в ловушку карт с льготным периодом. Дело в том, что когда этот период заканчивается, ставки по займам могут достигать 60%. В итоге, даже незначительная просрочка платежа, например, по истечении стандартных на сегодняшний день 110-120 дней, может привести к существенному увеличению долговой нагрузки», – пояснил Никита Макаров.
Заявленные в рекламе банка процентные ставки и реальная стоимость кредита – это далеко не одно и то же. Прежде чем подписывать договор, лучше внимательно изучить все его условия. И если они не устраивают, отказаться от сделки нужно сразу. В договоре могут скрываться дополнительные сборы и комиссии – так называемые «скрытые проценты». Страховки, штрафы и иные платежи увеличивают фактическую стоимость кредита в разы.
Вряд ли сотрудники банка добровольно раскроют всю информацию о реальной стоимости кредита. Поэтому важно изучить даже самые мелкие сноски. Внимательность требуется и после получения займа – тут эксперт посоветовал устанавливать себе напоминания о сроках платежей.
«Идеально, конечно, обладать достаточной финансовой грамотностью, чтобы самостоятельно вести учет доходов и расходов, планировать бюджет. Сейчас для этого существует множество удобных приложений, которые значительно упрощают эту задачу. При совершении крупных покупок важно следовать простому правилу: ежемесячный платеж по всем кредитам не должен превышать 30-50% от вашего дохода. Лично я придерживаюсь более консервативного подхода и рекомендую не выходить за 30% рамки», – отметил эксперт.
Крайняя степень отчаяния заемщика и красный уровень опасности для его кошелька – кредиты в микрофинансовых организациях. Получить одобрение там, конечно, значительно проще. Многие фирмы обещают выдать деньги даже тем, у кого есть просрочки по кредитам, и не требуют ни справок о доходах, ни других гарантий. Однако, по словам эксперта, если финансовое благополучие для вас в приоритете, то о существовании МФО лучше совсем забыть.
«Категорически не советую обращаться к услугам микрофинансовых организаций. Несмотря на кажущуюся доступность и небольшие первоначальные проценты, в конечном итоге это может привести к катастрофическим последствиям. Проценты в таких организациях часто начисляются ежедневно, что в годовом исчислении может составить чудовищные 300% и более», – пояснил Макарский.
Кредит – это не плохой инструмент, но у него есть недостатки, которые стоит учитывать. Гораздо безопаснее, по словам экономиста, занять необходимую сумму у друзей или родственников. Хоть это и не очень приятно.
