Платежные привычки россиян за последние годы изменились сильнее, чем за предыдущие десятилетия — и этот процесс только ускоряется. На смену картам приходят более гибкие и незаметные решения. Значит ли это, что эпоха банковских карт подходит к концу, АБН24 рассказала финансист Наталья Ключникова.
Фото: unsplash.com
Первый заместитель председателя банка ВТБ, бывший первый зампред Центрального банка России Ольга Скоробогатова в интервью РБК обозначила довольно резонансный прогноз: уже через пять лет доля платежей по банковским картам в России может сократиться до 10%. Речь при этом идет не о сворачивании безналичных расчетов как таковых, а о перераспределении внутри них — карты постепенно уступают место альтернативным инструментам. В числе таких альтернатив она называет оплату по QR-кодам, биометрические платежи и другие цифровые решения, которые все чаще становятся для пользователя более удобными, быстрыми и незаметно интегрированными в повседневные сценарии.
Система быстрых платежей, запущенная в 2019 году радикально изменила платежные привычки россиян. Если раньше карта была фактически единственным универсальным инструментом безналичной оплаты, то сегодня пользователь все чаще даже не задумывается о ней как о посреднике — достаточно смартфона, приложения или встроенного «кошелька». Именно это и ведет к снижению доли карт: не потому, что люди возвращаются к наличным, а потому, что сам безнал становится более разнообразным и технологичным.
«Снижение доли карточных платежей не означает отказа от электронных расчетов. Напротив, речь идет о росте общего объема безналичных операций, внутри которого карты просто теряют доминирующее положение. Молодежь, например, все чаще выбирает QR-платежи или цифровые кошельки, где карта как отдельный физический инструмент уже не воспринимается — она «зашита» внутрь экосистемы устройства. Таким образом, меняется не сама природа платежа, а интерфейс взаимодействия с ним», — подчеркнула Ключникова.
При этом нельзя полностью игнорировать и параллельные тенденции. На фоне ужесточения регулирования и налоговых изменений в отдельных сегментах действительно наблюдается некоторый рост наличного оборота: часть бизнеса — особенно в сфере услуг, от ресторанов до салонов красоты — периодически стимулирует расчеты наличными. Однако это скорее ситуативная адаптация, чем стратегический разворот тренда, заверила спикер. В долгосрочной перспективе, как указала Ключникова, система движется в сторону еще большей цифровизации, включая развитие концепции цифровой рубль и постепенное снижение роли наличных денег. Интересно, что трансформация платежного ландшафта может повлиять и на бизнес-модели банков. Если карточные транзакции перестанут быть значимым источником комиссионных доходов, финансовые организации будут искать компенсацию в других продуктах — кредитных, депозитных, сервисных.
«Однако конкуренция между банками уже не столько строится на разнообразии предложений, сколько на статусной дифференциации клиентов внутри одной экосистемы: VIP-обслуживание, индивидуальные условия и «теплые контакты» становятся важнее формальных различий ставок. Это особенно заметно в сегменте предпринимателей, где неформальные механизмы взаимодействия с банком иногда оказываются критически важными для преодоления бюрократических барьеров», — добавила эксперт.
Текущая же ситуация – это не кризис карточных платежей, а более широкий сдвиг: от доминирования одного инструмента к многообразной, глубоко цифровой платежной среде, где ключевую роль играет не форма (карта, QR или биометрия), а удобство, скорость и встроенность в повседневную цифровую инфраструктуру пользователя.
