Формирование личного и семейного бюджета помогает не просто учитывать доходы и расходы, но и планировать покупки и даже отпуск. Сохранять средства позволяют не только привычные копилки: петербуржцам доступны электронные сервисы и способы из экономической науки. Редакция АБН24 вместе с экспертами разобралась, как же правильно формировать семейный бюджет и планировать расходы.
Семейный бюджет – это совокупность доходов и расходов всех членов семьи, проживающих под одной крышей. При этом специалисты утверждают, что применение на практике способов формирования финансовой подушки позволяет как планировать траты, бытовые или отложенные, так и более четко понимать, куда уходят заработанные средства.
Способов формирования «большого кошелька» на просторах Интернета можно найти много. Однако условно можно разделить их на две большие группы – бумажные, в которых все статьи расходов записываются в блокноты или тетради, а деньги хранятся в наличных; и электронные – онлайн-банки, компьютерные таблицы и специальные программы. Плюсы и минусы есть в каждом подходе, однако с самого начала необходимо понять, какой из них окажется наиболее оптимальным.
Чеки на бумаге и деньги наличкой
Из года в год появляются все более новые методы формирования бюджета семьи и финансовой подушки безопасности. Однако говорить об их эффективности нельзя, так как действенность подхода будет зависеть только от того, насколько системным будет его применение конкретной семьей. Экономист Олег Дроздов обратил внимание, что есть четыре наиболее известных способа – конверты, правило 80/20, методы 50/30/20 и Крайнова, а также принцип 3-6 месяцев.
Эксперт объяснил, что метод 50/30/20 предполагает разделение доходов на три категории: 50% — обязательные расходы; 30% — желательные расходы; 20% — сбережения и погашение долгов. Такой подход окажется наиболее простым в использовании. Он поможет сбалансировать расходы и сбережения. Однако такое распределение средств не подойдет петербуржцам с низким доходом или с высоким уровнем обязательных трат.
«Конверты предполагают распределение наличных по категориям, каждая из которых предназначена для определенных расходов. Плюсы: высокая дисциплина и контроль. Минусы: неудобство при использовании безналичных платежей, требует наличных», — рассказал экономист.
Подход Крайнова из перечисленных оказывается наиболее сложным. Он предусматривает анализ текущих расходов и доходов с целью выявления «точек роста» — областей, где можно сократить траты или увеличить доходы. В данном случае важен системный подход. Однако большим минусом окажется как раз необходимость анализировать траты, но этот метод можно адаптировать под любую ситуацию.
Универсальным, по словам специалиста, окажется метод 80/20. В этом случае любой семье необходимо откладывать ежемесячно 20% суммарного дохода, а 80% тратить по своему усмотрению. Эта простая стратегия, однако, может не учитывать индивидуальных особенностей расходов.
«Для большинства семей наиболее эффективными может оказаться, например, правило 80/20. Метод конвертов подойдет тем, кто предпочитает наличные деньги и физический контроль. Сейчас все еще проще: можно использовать цифровые инструменты», — заявил Дроздов.
Цифровизация даже в семейном кошельке
Слова о том, что в 2025 году контроль за деньгами стал проще, подтверждаются ростом популярности специализированных онлайн-кошельков и банковских приложений. Даже пенсионеры получают выплаты на банковские карты и расплачиваются в магазинах, контролируя траты с помощью родных.
«Популярность приложений вроде Дзенмани или Monefy – не случайность. Люди устали удивляться пустым картам 20-го числа. В 2023 году, например, число пользователей финансовых трекеров в РФ выросло на 43%. Дело не только в интерфейсе – дело в шоке, который получаешь, когда впервые видишь, сколько уходит на доставку кофе или подписки, которыми не пользуешься», — обратил внимание инвестор, основатель семейного офиса D1 Capital Данила Ладнюк.
Стоит отметить, что в группу «цифровых» методов входит в первую очередь ведение таблиц на компьютере. Однако такой способ допустим только в том случае, если все члены семьи тратят только наличные и отчитываются чеками. Только так можно наиболее корректно посчитать, сколько денег уходит на определенные группы трат. Однако все же есть минус – такой метод может привести к ссорам, когда родственники начнут выяснять, кто сколько потратил, и почему в конце месяца в бюджете минус, заметил Ладнюк.
В то же время стоит отметить, что в группу «цифровых» методов входит в первую очередь ведение таблиц на компьютере. Однако такой способ допустим только в том случае, если все члены семьи тратят только наличные и отчитываются чеками. Только так можно наиболее корректно посчитать, сколько денег уходит на определенные группы трат. Однако все же есть минус – такой метод может привести к ссорам, когда родственники начнут выяснять, кто сколько потратил, и почему в конце месяца в бюджете минус, заметил Ладнюк.
Однако онлайн-банкинг, популярность которого неумолимо растет, не единственный способ перевести бюджетирование «в цифру». Популярными уже оказываются сторонние приложения, которые не просто фиксируют траты, но и обрабатывают их в отчет.
«Специализированные сервисы позволяют более глубоко анализировать расходы по категориям, устанавливать лимиты и получать рекомендации по оптимизации финансов. Эффективность подобных приложений в контроле расходов и формировании бюджета подтверждается их функционалом», — заявил экономист Михаил Беляев.
По его словам, такой метод позволяет понимать, куда уходят деньги. Аналитика помогает воспитать в себе финансовую дисциплину и ответственность.
«Многие уже привыкли выбирать удобство, автоматизацию и возможность быстрого анализа. Однако использование наличных денег все еще актуально для тех, кто ценит анонимность или предпочитает физический контроль над расходами. В идеале – сочетание обоих подходов: ведение учета через приложения для анализа и планирования при сохранении наличных для определенных целей или категорий расходов», — подчеркнул эксперт.
Сколько бы не существовало методов, у всех есть общее – помощь в формировании денежной подушки безопасности, а также повышение финансовой грамотности. Специалисты сходятся во мнении, что при выборе метода стоит учитывать не только его универсальность, но и