С 1 января 2027 года в России вводится жилищный вклад. Это специальный финансовый инструмент для накопления на покупку или строительство жилья с последующим получением ипотеки на льготных условиях. Банк рассмотрит заявку на кредит сразу после того, как клиент накопит минимальный первоначальный взнос. Эксперт по недвижимости Мария Кудреватых пояснила АБН24, почему видит в новом инструменте как сходство с привычной схемой копирования на обычном вкладе, так и принципиальные отличия.

Фото: freepik.com ©

Договор жилищного вклада заключается минимум на три года. Пополнять счет можно без ограничений, в том числе третьими лицами. Уже через год накопленные средства разрешается направить на первоначальный взнос по ипотеке или погашение действующего жилищного кредита, в том числе в другом банке. Если банк в итоге откажет в выдаче кредита или вкладчик передумает покупать жилье, он сможет вернуть свои деньги вместе со всеми накопленными процентами.

«Главный вопрос — это в чем принципиальное отличие жилищного вклада от обычного пополняемого депозита с последующей подачей заявки на ипотеку? Ведь формально можно копировать эту схему без специального продукта. Но, честно говоря, на мой взгляд, схема действительно похожа. То есть человек копит деньги на обычном вкладе, потом использует их как первоначальный взнос. Но у жилищного вклада изначально создается именно как связка накопления с последующим кредитованием. То есть по закону такой вклад заключается минимум на три года. Плюс ко всему у нас есть гарантия сохранения этого вклада до 10 миллионов. А если мы будем говорить про обычный депозит, то там только 1,4 миллиона», — отметила Кудреватых.

Еще один нюанс, по ее словам, касается самой ипотеки, поскольку нет гарантированного успеха, что ее одобрят.

«Но банк будет обращать внимание на то, как ты проводил эти накопления. То есть, может быть, это будет полезно тем людям, которые ИП или самозанятые, чтобы показывать свою добропорядочность и активную позицию в накоплении денег», — считает эксперт.

На вопрос о том, стоит ли рассматривать жилищный вклад как альтернативу программе «Семейная ипотека», Кудреватых ответила категорично. По ее мнению, эти инструменты решают разные задачи.

«Я бы не стала ставить эти инструменты в один ряд, потому что это продукты для разных задач. Льготная ипотека — это прежде всего способ снизить стоимость самого заемного капитала для человека. При этом у нас каждый покупатель должен подходить под те требования конкретно программы, которые у нас есть. Например, дальневосточная ипотека, либо льготная ипотека. А в случае жилищного вклада — это просто инструмент накопления на первоначальный взнос и подготовки к покупке», — пояснила она.

Оценивая практическую применимость нового механизма, Кудреватых выразила скепсис.

«Честно говоря, насколько это будет работать схема, здесь крайне сложно сказать по одной простой причине, что чаще всего мы не успеваем с такой скоростью копить, как у нас меняются цены на недвижимость. Поэтому рабочая ли эта схема? Наверное, для Санкт-Петербурга, Москвы, Ленинградской области, Московской области и крупных городов-миллионников, в которых есть спрос на недвижимость, это, наверное, не очень рабочая схема», — заключила эксперт.

Специалист отметила, что жилищный вклад не гарантирует автоматического одобрения ипотеки. Банк будет отдельно оценивать платежеспособность, кредитную историю и долговую нагрузку клиента. Тем не менее, по замыслу создателей инструмента, длительный срок накопления позволит кредитным организациям лучше оценить дисциплину заемщика.