Мина для российской экономики уже заложена – из-за затянувшихся сроков кредитования большинство заемщиков не успеет погасить ипотеку до пенсии. К чему это приведет, АБН24 рассказал финансовый эксперт Дмитрий Голубовский.
Фото: АБН24
В попытке сделать ипотеку более доступной, банки продолжают увеличивать период ее выплаты. Жилищные кредиты все чаще предлагают брать на срок от 25 лет до 31 года. Сейчас почти 20% от общего объема выданной ипотеки приходится на займы с максимальным периодом погашения. Год назад этот показатель составлял около 13%. Такими темпами больше половины российских заемщиков продолжат выплачивать кредит даже после достижения пенсионного возраста.
Только за первую половину 2024 года число выданных ипотек в стране увеличилось на 8%, достигнув 10,7 миллиона человек. Теперь 67% граждан продолжат выплачивать ипотеку в возрасте старше 60 лет. Это на 15 процентных пунктов выше, чем годом ранее (52%). Кроме того, в 48% случаях возраст заемщика на момент погашения превысит 65 лет. Идти на такую сделку, по словам эксперта, людей вынуждает инфляция, которая по ощущениям гораздо выше официальной статистики. Россияне боятся потерять свои деньги, а вложения в недвижимость по их меркам – самый надежный способ инвестиций.
«Люди считают, что дальше цены будут еще выше, поэтому надо брать сегодня. Потому что инфляция действительно высокая, а недвижимость вроде как не должна дешеветь. У меня другое мнение, но я говорю о мнении тех, кто строит из себя инвесторов. К тому же, у нас действительно появилась определенная категория людей в России, которые поменяли качественный уровень жизни, стали зарабатывать больше. Например, работники военного сектора и некоторые бюджетники. Это люди, которые раньше не мыслили как финансисты, а теперь поставлены в условия, когда нужно принимать серьезные финансовые решения. У них нет квалификации. Но они их принимают так, как они принимают», – пояснил Дмитрий Голубовский.
Сроки погашения ипотеки россияне растягивают вынужденно – виной всему высокие ставки и цены на недвижимость. Так люди пытаются добиться хотя бы посильного ежемесячного платежа. Приходится идти на риски – чем старше будет становиться заемщик, тем больше проблем с выплатой ипотеки может возникнуть. Выход на заслуженный отдых в таком случае и вовсе придется отложить. С текущим уровнем государственных пенсионных выплат уровень жизни и так падает в четыре раза, не говоря уже о том, что придется ежемесячно закрывать ипотеку. Такими темпами число должников в России может значительно вырасти.
«Закладывается некая мина на долгосрочную перспективу. Потому что все думают, что инфляция все спишет. Ну какая разница, что там случится через 30 лет? И американцы не думали на 30 лет вперед. Потому что у них как раз за 30 лет до кризиса 2008 года был именно такой же период в экономике, как у нас – двузначные ставки. Тогда точно так же в Америке была стагфляция, инфляцию упустили из-под контроля. Все точно также понабрали ипотек, а в 2008, когда эти люди стали выходить на пенсию, случился кризис», – отметил эксперт.
Сейчас все надежды заемщиков на снижение ставки. Оно, по прогнозу Голубовского, начнется не раньше, чем через год. При ощутимом снижении люди начнут рефинансировать свои кредиты – это может снизить долговую нагрузку. Однако, по словам эксперта, не все так однозначно. Проблемы могут возникнуть с льготными ипотечными программами. Как они будут рефинансироваться и будут ли вообще, пока неизвестно. В таком случае условия, что сейчас кажутся заемщикам выгодными, уже через несколько лет могут принести значительные убытки.
«Кризис будет. В долгосрочной перспективе. Если наша экономическая модель сохранится, если у нас не будет какого-то бурного экономического роста, который позволит всем заработать и позволит людям рассчитаться по долгам. Может, будет. Я не знаю. Но, кроме всех других, руководствуясь опытом, который есть мировой, в том числе американский, хотя, казалось бы, Америка – это не слабая экономика, и то она не вытянула. В 2008 году она свою получила. И когда-то в будущем проблемы возникнут и у нас. Но сейчас всем на это плевать. Никто не думает дальше четырех лет», – пояснил Голубовский.
Ждать 30 лет может и не потребуется – почти треть заемщиков уже старше 40 лет. Отвечать за погашение ипотеки в семье, судя по данным Росстата, вероятно придется женщинам. Их в возрасте от 60 лет и старше значительно больше, чем мужчин. Проблемой такая ипотека может стать и для наследников – долг пойдет комплектом к квартире.
