Банки, микрофинансовые организации и коллекторские агентства смогут заключать соглашения о взыскании задолженности с общих заемщиков. На поиск оптимального решения по урегулированию ситуаций с такими клиентами предлагается отводить срок до 30 дней – законопроект уже готов и ждет рассмотрения. Подробнее о комплексном урегулировании долгов АБН24 рассказал управляющий юридического консалтинга «Григорьев и партнеры» Дмитрий Григорьев.

Фото: stock.adobe

Центральный Банк совместно с участниками кредитного рынка и Министерством финансов разработал законопроект, предусматривающий комплексный подход к урегулированию задолженности физических лиц. Инициативу могут рассмотреть уже в ходе осенней сессии. Авторы предлагают ограничить срок для проведения процедуры урегулирования до 30 дней. Принудительное взыскание долга в течении этого периода будет запрещено.

В настоящее время такой механизм предусмотрен отраслевым стандартом и применяется лишь ограниченным числом кредитных учреждений. Планируется, что после внесения изменений в законодательство, практика станет обязательной. Это позволит заемщикам, находящимся в трудном положении, рассчитывать на снижение размера ежемесячных платежей, отсрочку по выплатам или продление сроков кредитования.

«Процедура сводится к тому, что заемщик должен направить заявление на комплексное регулирование кредитов любому из кредиторов. В заявлении он должен указать сведения по другим кредитным обязательствам, сумме долга, информации о просроченной задолженности, о своих доходах и возможном посильном размере платежа. После чего кредитор получает заявление и самостоятельно должен проинформировать других кредиторов о поданном заявлении. В течение 30 дней кредиторы по факту рассмотрения заявления должны предложить варианты урегулирования задолженности. В данном случае заемщик вправе согласиться с предложенными вариантами или выбрать несколько кредиторов, с которыми будет проведено комплексное урегулирование задолженности. Кроме того, в установленные 30 дней ни один кредитор не вправе пытаться взыскать с должника образовавшуюся задолженность в судебном порядке», – пояснил Дмитрий Григорьев.

Пока непонятно, будут ли установлены четкие критерии, по которым граждане смогут претендовать на комплексное урегулирование своих долгов. В действующем отраслевом стандарте предусмотрено, что реструктуризация может быть предоставлена в случае, если заемщик или его созаемщик оказались в «трудной жизненной ситуации», однако неизвестно, будут ли эти условия сохранены.

«Перечень таких требований разработан Банком России и к ним относятся временная нетрудоспособность, снижение среднемесячного дохода более чем на 30%, призыв на срочную военную службу и иные обстоятельства, которые должны подтверждаться заемщикам. И в данном случае кредиторы вправе самостоятельно вводить другие критерии наступления трудной жизненной ситуации и определять пороговые значения среднемесячного дохода, которые будут свидетельствовать о невозможности погашения обязательств должником», – отметил эксперт.

Новый закон, скорее всего, не будет предусматривать обязательство для всех кредиторов урегулировать задолженность заемщика на единых условиях. Первоочередным приоритетом будет обеспечение посильного размера платежа. Конкретные инструменты урегулирования, например, снижение процентной ставки, увеличение срока кредитования или уменьшение размера неустойки, останутся на усмотрение самих кредиторов.

«Кредиторы должны основываться на объективной оценке платежеспособности заемщика. В данном случае можно сказать, что кредитор вправе самостоятельно определять критерии, по которым можно оценивать платежеспособность должника, заемщика. В частности, можно говорить о том, что доход заемщика за два последних месяца, по сравнению со среднемесячным доходом за год и по выплатам по кредиту в совокупности должен составлять больше половины от его дохода. Далее, учитывать доход заемщика с появлением новых иждивенцев. Это важное такое обстоятельство может влиять на материальное положение и его самого, и целой семьи. Тут может идти речь о снижении за последние несколько месяцев по сравнению со среднемесячным доходом за прошлый год, условно говоря. При этом выплаты по кредитам в совокупности должны составлять более 40% от доходов. Также можно добавить, что такой перечень критериев может меняться в зависимости от конкретной ситуации заемщика», – отметил юрист. 

Механизм комплексного урегулирования долгов в перспективе может затронуть значительное число заемщиков. Согласно данным Банка России, на начало 2024 года среди заемщиков банков 10,8 млн человек имели по два кредита, а 12,9 млн человек – по три. Общая задолженность домохозяйств перед банками и микрофинансовыми организациями на тот момент достигла 34,7 трлн рублей.