Займы с лимитом кредитования от МФО дают возможность быстро получить деньги, но за удобством скрываются высокие проценты и риск накопления долгов. Почему Банк России обеспокоился распространением таких продуктов и во сколько они обходятся заемщикам, АБН24 выяснило у доцента Финансового университета при Правительстве РФ Игоря Балынина.
Фото: АБН24
Банк России прорабатывает варианты донастройки регулирования займов с лимитом кредитования, которые микрофинансовые организации (МФО) стали активно предлагать в 2026 году. По своей конструкции такой продукт напоминает кредитную карту: заемщик получает возможность пользоваться заемными средствами в пределах установленного лимита и обращаться к ним по мере необходимости. Однако регулятора беспокоит высокая стоимость таких займов и риск неконтролируемого увеличения долговой нагрузки граждан. Быстрый доступ к деньгам может создавать иллюзию финансовой свободы, но при этом оборачиваться значительными переплатами, особенно если заемщик не рассчитывает свои возможности по возврату средств.
«Микрозаймы отличаются крайне высокой стоимостью, поэтому не рекомендую пользоваться такими продуктами. Максимальная процентная ставка по ним составляет 0,8% в день, что в пересчете на год достигает 292%. Например, при оформлении займа на 50 тыс. рублей ежедневная переплата составит 400 рублей. Уже через неделю заемщику придется вернуть 52,8 тыс. рублей, включая 2,8 тыс. рублей процентов, через две недели — 55,6 тыс., через три недели — 58,4 тыс. Если пользоваться деньгами в течение 30 дней, общая сумма к возврату достигнет 62 тыс. рублей, из которых 12 тыс. рублей составят проценты. Таким образом, даже относительно небольшая сумма займа за короткий срок может заметно увеличить финансовые обязательства гражданина», – пояснил Балынин.
Вместо обращения к микрофинансовым организациям эксперт рекомендует формировать финансовую подушку безопасности, регулярно откладывая часть получаемого дохода. Такой резерв позволит легче справляться с периодами личных финансовых трудностей и не прибегать к дорогим заемным средствам. Если денег на покупку необходимого товара пока недостаточно, Балынин советует сначала накопить нужную сумму и только после этого совершать покупку. По его мнению, такой подход позволяет избежать дополнительных расходов на обслуживание долга и сохранить больше средств для других потребностей.
«Еще одним способом защиты от необдуманных кредитных решений является самозапрет на оформление займов. Этот механизм помогает не только снизить риск мошенничества, но и сдерживать импульсивные покупки за счет заемных средств. Нередко граждане принимают решение приобрести понравившийся товар под влиянием момента, не задумываясь о будущих обязательствах. Если покупка совершается в кредит, к ее стоимости добавляются проценты, а сам долг приходится обслуживать независимо от дальнейшего финансового положения заемщика. Наличие самозапрета создает дополнительный барьер: человеку приходится потратить время на его снятие, в течение которого можно еще раз оценить необходимость покупки и собственные возможности по погашению долга», – подчеркнул спикер.
Возможность бесплатно установить самозапрет на получение кредитов появилась у россиян 1 марта 2025 года. Ограничение можно распространить сразу на всех кредиторов либо настроить с учетом конкретных условий: отдельно запретить оформление займов в банках или микрофинансовых организациях, а также выбрать способ получения кредита — дистанционно или при личном посещении офиса. Такой механизм позволяет самостоятельно определить уровень ограничений и снизить вероятность оформления новых займов под влиянием сиюминутного желания.
