В условиях меняющейся ключевой ставки ЦБ россияне все чаще задумываются, как эффективнее сберегать деньги. Накопительный счет и банковский вклад — два популярных инструмента, но у каждого есть свои особенности. Специально для АБН24 экономист Дмитрий Прокофьев рассказал в чем их ключевые отличия и какой вариант выгоднее.

Фото: unsplash.com

Когда речь идет о сбережениях на срок до года, многие сталкиваются с вопросом: открыть вклад или накопительный счет? Как отметил собеседник, ответ зависит от того, как вы планируете распоряжаться деньгами.

«Накопительный счет дает возможность пополнять его в любой день на любую сумму. Если банк рассчитывает проценты ежедневно на остаток, вы можете откладывать понемногу, например, с каждой зарплаты. Это удобнее, чем открывать множество маленьких вкладов. Добавить деньги на накопительный счет можно одной кнопкой в приложении», — объяснил эксперт.

Особенно удобны дополнительные опции. Например, некоторые банки предлагают округление трат — с каждой покупки небольшая сумма автоматически переводится на накопительный счет. Такой механизм помогает формировать финансовую подушку тем, кто пока не выработал привычку к регулярным накоплениям. Еще одно преимущество накопительных счетов — «приветственные» бонусы для новых клиентов.

«Многие крупные банки дают дополнительные 1–3% к ставке на несколько месяцев при первичном открытии счета. Даже если у вас уже есть счет в другом банке, стоит сравнить условия. Возможно, в соседнем банке есть удобное отделение или банкомат, а бонус позволит временно увеличить доход», — пояснил специалист.

Ключевое отличие вклада от накопительного счета — фиксированная процентная ставка на весь срок договора. Это может быть выгодно при росте ключевой ставки ЦБ, но лишает возможности воспользоваться новыми, более высокими ставками, если они появятся позже. Кроме того, досрочное снятие средств чаще всего обнуляет накопленные проценты.

«Если вы выбираете вклад, рассчитывайте свои возможности так, чтобы не пришлось закрывать его досрочно. В противном случае вы получите лишь первоначальную сумму плюс символические 0,1%. Также не все вклады предусматривают капитализацию. Если вы планируете держать деньги дольше трех‑четырех месяцев, уточняйте, как часто банк прибавляет проценты к «телу» вклада: раз в месяц или раз в квартал. Чем чаще капитализация, тем больше итоговый доход», — предупредил эксперт.

Однако есть и подводные камни. На рынке появляются накопительные счета, где проценты начисляются на минимальный остаток за месяц. Как отметил Дмитрий Прокофьев, сколько бы вы ни положили, банк будет считать процент только на наименьшую сумму за отчетный период. Такой продукт ближе к вкладу и невыгоден тем, кто часто пополняет или снимает деньги.

Большое влияние оказывает и ключевая ставка ЦБ, добавил собеседник. При ее росте банки могут повышать ставки по накопительным счетам, а при снижении проценты по новым вкладам и счетам тоже уменьшаются, но действующие договоры сохраняют условия до окончания срока.

«Некоторые вкладчики пытаются поймать выгодные предложения перед снижением ключевой ставки. Так можно зафиксировать процент выше рыночного на несколько месяцев. Но это требует постоянного мониторинга рынка», — рассказал эксперт.

В заключение Дмитрий Прокофьев рекомендовал отдавать предпочтение накопительному счету, если планируете регулярно пополнять сбережения небольшими суммами, иметь доступ к деньгам без потери процентов, пользоваться приветственными бонусами. И выбирать вклад, если готовы оставить сумму нетронутой до окончания срока, хотите зафиксировать высокую ставку при ожидании ее снижения. Эксперт также советует сравнивать условия разных банков и выбирать то, что подходит именно вам.