На рынке финансовых сервисов появилась новая услуга – возможность перевести деньги другому человеку в рассрочку, даже если на счете сейчас не хватает средств. Но у подобных предложений всегда есть обратная сторона – о ней специально для АБН24 рассказала финансист Наталья Ключникова.
Фото: pxhere.com
Один из крупных российских банков запустил новую услугу: теперь клиенты могут переводить деньги другим людям даже в том случае, если на их дебетовой карте в моменте нет всей необходимой суммы. По сути, речь идет о переводе в рассрочку – банк сразу отправляет получателю полную сумму, а отправитель потом возвращает ее частями. При этом речь идет не о каких-то огромных числах, лимиты сравнительно небольшие – примерно 50, 100 или 150 тыс. рублей в зависимости от уровня обслуживания и подписки клиента (стандартной или премиальной).
«С одной стороны, это может выглядеть как удобный инструмент для быстрых бытовых ситуаций. Например, когда нужно срочно перевести деньги – оплатить услугу, сделать подарок, вернуть долг – а нужной суммы на карте прямо сейчас нет. Такое бывает: что-то выпало из головы, деньги на счете закончились, а перевести нужно буквально «здесь и сейчас». В этом смысле сервис может выступать как некий быстрый платежный инструмент, позволяющий закрыть внезапную финансовую потребность. Однако к подобным предложениям стоит относиться очень аккуратно», — пояснила спикер.
По ее словам, обычно такие продукты подаются под формулировкой «без процентов», но это не означает, что услуга действительно бесплатна. Часто стоимость сервиса заложена в комиссиях. И именно на них нужно смотреть в первую очередь. Комиссия может фактически выполнять ту же роль, что и процент по кредиту, поэтому важно пересчитать ее в годовую ставку и понять, сколько на самом деле будет стоить такая рассрочка. В некоторых случаях может оказаться, что обычный потребительский кредит в банке обойдется дешевле, чем подобный перевод с комиссией.
«Этот банк и раньше был известен различными продуктами, связанными с микрофинансированием – небольшими суммами, но при этом довольно высокой стоимостью денег. Поэтому к новой услуге логично применять тот же принцип осторожности: внимательно читать условия договора, смотреть размер комиссии и считать реальную стоимость заимствования. Бесплатный сыр, как известно, бывает только в мышеловке», — подчеркнула эксперт.
С другой стороны, для части клиентов это может оказаться просто удобным сервисом. Особенно для тех, кто активно пользуется экосистемой банка и привык к его цифровым инструментам. Для таких людей возможность быстро закрыть неожиданный платеж может быть привлекательной – даже если за это приходится заплатить определенную комиссию.
«Есть и более широкий взгляд на происходящее. Возможно, банки таким образом начинают частично заходить на территорию микрофинансовых организаций. Рынок МФО сейчас постепенно ужесточается регулированием, и финансовые учреждения могут пытаться занять нишу небольших краткосрочных займов через свои собственные продукты – например, такие рассрочки на переводы. При этом нельзя сказать, что появление подобной услуги обязательно означает, что у населения стало меньше денег. Напротив, многие люди сейчас продолжают активно держать средства на депозитах, даже несмотря на некоторое снижение ключевой ставки. В целом у населения по-прежнему достаточно накоплений. Скорее всего, пользоваться такими сервисами будут не все клиенты подряд, а определенная категория людей – те, кому удобны быстрые финансовые решения или кто не всегда тщательно планирует свои расходы», — заключила Ключникова.
Банк, известный своей технологичностью и любовью к новым финансовым форматам, фактически тестирует спрос: есть ли рынок для таких переводов в рассрочку и насколько клиенты готовы ими пользоваться. Если сервис окажется востребованным, он, вероятно, закрепится и будет развиваться дальше. Если же спрос окажется слабым, такие продукты могут так же быстро исчезнуть, как и появились. В конечном счете это выглядит как исследовательский проект – попытка понять, насколько подобная услуга действительно нужна клиентам.
