Деньги заканчиваются быстрее, чем ожидалось, привычные расходы начинают давить, а советы «просто экономьте» звучат все более оторванно от реальности. Но если резать все подряд, очень быстро начинаешь экономить уже на себе – на здоровье, еде, силах. Где проходит граница между разумной экономией и опасной для жизни стратегией, АБН24 выяснило у экспертов.
Фото: freepik.com
Оптимизация расходов без «самоубийства» – это не про тотальное урезание всего подряд, а про грамотную перенастройку финансовой системы так, чтобы деньги перестали утекать впустую, но качество жизни не разрушалось. Экономия эффективна только тогда, когда она не подрывает базу – человеческий капитал, устойчивость и способность к восстановлению. Ключевая ошибка людей в кризисе – начинать экономить линейно: «режем все». На практике такой подход почти всегда приводит к ухудшению психологического состояния, падению мотивации и, парадоксально, новым финансовым потерям.
«Считаю важным придерживаться подхода умной экономии. В моем понимании она представляет собой не столько математическое уменьшение сумм расходов на те или иные услуги, а сколько его осуществление в синхронизации с сохранением комфорта и качества своей жизни. Например, я убежден, что никогда не нужно осуществлять импульсивные покупки, необходимо конкретно и взвешенно оценивать целесообразность их осуществления: по каждой покупке нужно разбираться индивидуально. Причем на самом деле это касается всех покупок. Импульсивные зачастую приводят только к лишним затратам. То есть вопрос звучит не «сколько сократить», а «что не дает ценности», — пояснил доцент Финансового университета при Правительстве РФ Игорь Балынин.
Магазины и сервисы построены так, чтобы провоцировать спонтанные решения, и именно они чаще всего формируют ощущение «деньги исчезают». Противоядие простое, но требует дисциплины: список покупок и пауза перед любым незапланированным расходом. Это превращает поведение из реактивного в осознанное.
«В бизнесе аналог этого – отказ от хаотичных закупок и переход к системным решениям, как это сделала компания X (название изменено), уйдя от разрозненных продуктов к комплексным предложениям. На уровне человека это означает: меньше разрозненных трат – больше продуманной структуры», — добавила финансист Олеся Ортман.
Вторая зона для оптимизации – «невидимые расходы». Подписки, которыми не пользуются, абонементы «на всякий случай», сервисы «вдруг пригодится». Они не ощущаются болезненными, но создают постоянный фон утечек. Здесь экономия максимально безболезненна, считает Балынин, «вы не ухудшаете жизнь, а просто перестаете платить за пустоту». Это один из немногих случаев, где «резать» нужно без сомнений.
«Третье направление – неочевидный, но критически важный принцип: иногда экономия достигается не за счет удешевления, а за счет повышения качества. В кейсе одного из производителей упаковочных материалов переход на более дорогое сырье в итоге снизил брак и повысил эффективность. На бытовом уровне это означает: дешевая еда низкого качества, плохая обувь или техника «на один сезон» часто оказываются дороже в долгосрочной перспективе. Экономить на качестве базовых вещей – значит закладывать будущие расходы», — пояснила Ортман.
Четвертый уровень – стратегический. Компания X снижала издержки через контроль над процессами (собственное производство, оптимизация цепочек, партнерства). В личных финансах аналогично: чем больше вы контролируете свою систему (доходы, расходы, накопления), тем меньше зависите от внешних шоков. Именно поэтому Балынин акцентирует внимание на финансовом плане и подушке безопасности. Это не «роскошь», а элемент выживания. Подушка в размере 6–12 месяцев расходов – это граница между временной проблемой и катастрофой.
Теперь главный вопрос: где нельзя экономить категорически. Во-первых, на базовых физиологических потребностях – еде, здоровье, сне. Попытка «пересидеть на гречке» – это не стратегия, а путь к ухудшению состояния, снижению работоспособности и, как следствие, дохода. Если денег не хватает даже на базовое питание, это уже не задача оптимизации, а сигнал о структурной проблеме: доход ниже уровня выживания. Здесь нужно не столько резать расходы, сколько срочно искать дополнительные источники дохода или поддержку. Во-вторых, нельзя экономить на способности зарабатывать. Это включает образование, навыки, рабочие инструменты, здоровье и даже минимальный уровень комфорта, позволяющий функционировать.
«Бизнес это формулирует жестко: нельзя экономить на команде. В личной жизни «команда» – это вы сами. Нельзя уничтожать долгосрочную устойчивость ради краткосрочной экономии. Отказ от накоплений, игнорирование подушки безопасности, жизнь «от зарплаты до зарплаты» без попытки создать резерв – это не экономия, а перенос риска в будущее, где он становится гораздо болезненнее», — добавила Ортман.
Что делать, если ситуация уже критическая – «на гречку не хватает». Здесь логика меняется: сначала фиксируются все расходы и убирается все необязательное (подписки, развлечения, лишние сервисы). Далее пересматриваются обязательные расходы: жилье, питание, транспорт – ищутся временные компромиссы (например, более дешевые форматы, совместное использование ресурсов). Параллельно запускается активная работа с доходом: подработки, смена формата занятости, продажа неиспользуемых вещей. И только после выхода из острой фазы снова включается стратегия: формирование подушки, планирование, постепенное инвестирование.
«Кстати, инвестиции – это уже следующий уровень, и они требуют диверсификации и понимания рисков. Но до этого этапа нужно сначала стабилизировать базу. Главный вывод: оптимизация – это не про жить хуже, а про жить осознаннее. Резать нужно все, что не дает ценности и не влияет на устойчивость. Нельзя трогать то, что поддерживает жизнь, здоровье и способность зарабатывать. Граница проходит не между дорого дешево, а между важно и бесполезно», — подчеркнула Ортман.
Балынин считает целесообразно откладывать 5-10% от постоянных доходов и 15-30% от незапланированных (например, полученных в виде премии). При формировании суммы на решение конкретной задачи, прежде всего нужно четко для себя определить цель, для достижения которой необходимо накопить средства. Это будет способствовать дополнительным мотиватором.
«Хранение средств на непредвиденные расходы, на мой взгляд, целесообразно осуществлять на накопительном счете с начислением процентов на ежедневный остаток: так получится при необходимости снять средства без каких-либо финансовых потерь, а также получать проценты сразу после пополнения, не дожидаясь наступления расчетной даты. В свою очередь, сохранить и приумножить средства для финансового обеспечения реализации заветной мечты лучше всего на банковских вкладах. Если, например, сегодня разместить на банковский вклад 280 тыс. рублей, то с учетом имеющихся на рынке предложений по банковским вкладам через полгода получится эту сумму примерно увеличить примерно на 20 тыс. рублей, т.е. забрать примерно 300 тыс. рублей. Проценты по-прежнему остаются привлекательными примерно в 2,5 раза выше уровня инфляции, а, значит, позволяют не только сохранять средства, но и преумножить их», — заключил он.
Ранее АБН24 рассказывало о том, как в России формируется «новый железный занавес».
