Мало кого радуют мысли о пенсии. На помощь от государства можно рассчитывать, только если заблаговременно позаботиться о трудовом стаже и солидном индивидуальном пенсионном коэффициенте. Хотя и с этими условиями на безбедную старость средств вряд ли не хватит. О доходе все равно придется побеспокоиться заранее. Разобраться в этом вопросе АБН24 помогли эксперты.
Фото: duma.gov.ru
Как купить у государства свою пенсию
Право на получение достойных выплат по старости россиянам еще нужно заслужить – нужно накопить стаж и индивидуальный пенсионный коэффициент.Тех, кто ни дня в своей жизни не проработал официально, совсем без поддержки государство, конечно, не оставит. Однако в этом случае придется довольствоваться лишь социальной пенсией по старости. Размер у нее фиксирован и с 1 января 2024 года составляет скромные 7 689,48 рублей. К тому же, назначают социальную пенсию гражданам на пять лет позже, чем страховую.
Величина накопленных пенсионных баллов напрямую зависит от суммы страховых взносов. При официальном трудоустройстве они ежемесячно отчисляются в Социальный фонд работодателем. Однако при желании граждане также могут самостоятельно вносить пенсионные платежи. Для этого необходимо оформить добровольное страхование в Социальном фонде. В 2024 году стоимость одного года страхового стажа и 1,038 пенсионного балла составляет 50 798,88 рублей. Только о покупке тоже придется позаботится заранее – максимальный размер годового взноса ограничен. В этом году, например, он составляет 406 тыс. 391,04 рубля (8,292 балла)
Накопи себе сам
Тем, кто вообще не трудоустроен или является самозанятым, добровольными взносами финансовый аналитик Ян Мелкумов посоветовал не пренебрегать. Они обеспечат пусть и небольшие, но дополнительные денежные поступления в старости. Но только на них, по мнению эксперта, надеяться не стоит.
«Самое главное – позаботиться о себе самому. Откладывать деньги. Есть сейчас всякие программы софинансирования вместе с государственными, я в них не сильно верю, но это лучше, чем ничего. Ну и плюс к этому есть банковские депозиты под достаточно высокие проценты. Ну а так, в конечном счете, поскольку финансовое накопления у нас имеют тенденцию слишком часто превращаться в труху, то может быть, не самый выгодный, но в каком-то смысле надежный способ – это накопив какое-то количество денег, вкладывать их в квадратные метры, чтобы впоследствии сдавать, будучи уже в нетрудоспособном возрасте. Но эти деньги могут дополнить, мягко говоря, не слишком богатую пенсию, которую вам будет официально государство платить. Квадратные метры, конечно, тоже могут превратиться в труху, но все-таки вероятность меньше, чем с чисто финансовым накоплением», — отметил Ян Мелкумов.
Банковский вклад со штрафами за расторжение открыть проще всего. Деньги на счет класть можно каждый месяц, а забрать раньше времени не получится. Вариант с покупкой недвижимости придется пока отложить – с текущими ипотечными условиями и уровнем цен на жилье есть риск, что к пенсии квартира может даже не окупиться. Но подумать о таком вложении, когда рынок придет в норму, все-таки стоит.
По мнению члена наблюдательного совета Гильдии финансовых аналитиков и риск-менеджеров Александра Разуваева, стоит изучить и фондовый рынок. Доходность выше там, где больше рисков. Однако чтобы из-за одной ошибки не потерять накопления, купить лучше те акции, которые покажут рост в долгосрочной перспективе. Недостатки в этом варианте тоже есть – чтобы заработать, придется несколько месяцев разбираться в теме.
«В любом случае надо накопить на старость. Это акции, депозиты. Во всех учебниках написано, что купив акции в долгую, они всегда подорожают. Так, конечно было на Западе в течение нескольких десятилетий, но в наших условиях это не всегда работает. Портфели все равно нужно иметь, потому что есть устойчивые компании и риски там минимальные. Пропорции можно выбирать самостоятельно – депозиты, облигации, акции. И надо откладывать деньги», — отметил Александр Разуваев.
Надеяться не на что
Фактически, систему пенсионного обеспечения в нашей стране можно уподобить своего рода передаче эстафеты между поколениями. Выплаты гражданам производятся из средств, формируемых за счет отчислений работающего населения. Чем больше людей занято трудовой деятельностью и делает регулярные взносы в Социальный фонд, тем более весомыми будут пенсии. Однако ситуация и тут не на нашей стороне – все дело в снижении рождаемости кадровом дефиците. Если текущий размер пенсий в России не внушает оптимизма, то о том, что будет через 15-20 лет даже думать страшно. По оценке Яна Мелкумова, пенсионный фонд в России уже давно находится в дефиците.
«Он существует за счет регулярных трансфертов из бюджета. Для этого в свое время формировался фонд национального благосостояния. Но сейчас он очень активно тратится, покрывая дефицит бюджета. Так что я думаю, что через пару лет его ликвидной части не останется. А дальше, ну что, будут печатать пустые, ничем не обеспеченные деньги. Что будет через 15-20 лет, сказать очень сложно. Я думаю, что за это время очень многое изменится и в российской экономике, и в российской политике. И в том, что будет какая-то совсем другая ситуация, не очень много сомнений. Но какая именно, она будет тут сказать трудно. Выплаты будут какие-то, именно вот слово «какие-то» здесь ключевое. Но считать, что на эти деньги российские пенсионеры смогут ездить отдыхать на курорты в, так сказать, не самое горячее время, как это бывает над европейским пенсионерами, ну я бы не стал», — отметил эксперт.
К сожалению, волшебной таблетки, способной моментально решить все проблемы российской пенсионной системы, не существует. Единственный выход – начать выстраивать свои жизненные приоритеты в соответствии с долгосрочной перспективой.
