Государство вновь запускает механизм кредитных каникул для МСП и самозанятых. Поможет ли эта мера реально оздоровить финансовое положение заемщиков, АБН24 рассказал эксперт финансового рынка Андрей Бархота.

Фото: stock.adobe

С 1 октября в России вступает в силу закон о кредитных каникулах для самозанятых, а также субъектов малого и среднего предпринимательства (МСП). Документ был подписан президентом Владимиром Путиным еще в июле, и теперь заемщики получили возможность временно приостановить выплаты по своим кредитам или займам. Механизм распространяется на определенные лимиты.

«Практика кредитных каникул в России уже имеет историю. Впервые она была введена в 2020 году на фоне пандемии COVID-19, когда бизнес и население столкнулись с резким падением доходов и перебоями в работе. Тогда идея заключалась в предоставлении «передышки» заемщикам – временного моратория на выплату процентов и основного долга. Аналогичный механизм вновь был задействован в 2022 году, и теперь, в 2025-м, он возвращается как ответ на накопившиеся проблемы в банковском секторе», — пояснил спикер.

Причина в том, что темпы роста просроченной задолженности по кредитному портфелю банков начали опережать рост самого портфеля еще в прошлом году. Это угрожает качеству кредитных активов и устойчивости финансовой системы. Чтобы смягчить риски, государство вводит каникулярный механизм, позволяющий заемщикам «дотянуть» до более благоприятных условий – снижения ставок, восстановления выручки и нормализации финансового положения.

«Особенность нынешних каникул – высокие лимиты для бизнеса. Например, микропредприятия могут получить отсрочку по кредитам до 60 млн рублей, а малые компании – до 400 млн, что для России является беспрецедентными суммами. Для среднего бизнеса потолок установлен в 1 млрд рублей. Эти меры дают предпринимателям реальный шанс на 6–9 месяцев спокойно переждать трудный период», — подчеркнул специалист.

Важно подчеркнуть, что кредитные каникулы отличаются от реструктуризации долга. В случае реструктуризации кредитный рейтинг заемщика почти неизбежно снижается: его переводят в более низкую категорию качества, что в дальнейшем осложняет получение новых кредитов. Кредитные каникулы, напротив, рассматриваются как временный «подарок» – отсрочка без ухудшения кредитной истории.

«Для получения каникул заемщики должны обратиться в банк, подтвердить свое финансовое положение и влияние внешних факторов на доходы. Формально кредитная организация не имеет права отказать, если у заемщика действительно есть обоснованные сложности. Исключение составляют лишь те случаи, когда финансовое состояние клиента стабильно и поводов для льгот нет», — добавил Бархота.

Вместе с тем эксперт предупредил, уходя на кредитные каникулы, некоторые заемщики могут уже не вернуться к регулярному обслуживанию долгов. Для банков это означает риск ухудшения качества портфеля, а для государства – необходимость контроля за тем, смогут ли все кандидаты оправдать доверие и восстановить свою платежеспособность.