На фоне новостей о смягчении денежно-кредитной политики и охлаждения цен на товары и жилье россияне делают, казалось бы, нелогичный выбор – все активнее оформляют кредитные карты. Почему рынок «пластика» растет именно сейчас и что это говорит о состоянии личных финансов, АБН24 рассказал эксперт финансового рынка Андрей Бархота.

Фото: pxhere.com

На первый взгляд складывается парадоксальная ситуация. Ставку Центробанку прочат к снижению, риторика денежно-кредитной политики постепенно идет к смягчению, цены на некоторые категории товаров идут вниз, а на рынке недвижимости фиксируется «потепление». Логично было бы ожидать охлаждения интереса к кредитным продуктам, но статистика говорит об обратном – россияне активно скупают кредитные карты.

«Чтобы понять, в чем причина, нужно вспомнить, что рынок кредитных карт изначально был одним из самых динамичных сегментов розничного кредитования. Даже в периоды стабильной и относительно низкой ключевой ставки он показывал темпы роста выше средних по рынку. В этом году сегмент претерпел замедление и системные изменения: если раньше льготный период по картам мог достигать 180–200 дней, то сегодня он редко превышает три месяца. Лимиты также заметно сократились – в среднем до 100–150 тыс. рублей. Рост выдач в таких условиях отражает скорее стратегию банков, чем потребительский оптимизм», — поделился спикер.

Для кредитных организаций карта – это удобный «тестовый» продукт: она позволяет оценить транзакционное поведение заемщика, его дисциплину в обслуживании небольшого долга, а уже затем принимать решение о расширении лимитов и дальнейшем кредитовании. В отличие от крупного займа наличными на миллион и больше, кредитная карта с относительно скромным лимитом несет для банка куда меньшие риски.

«Что касается денежно-кредитной политики, смягчение пока выглядит скорее теоретическим: ставки остаются высокими, и реальный ренессанс кредитования возможен только при снижении ключевой ниже 10%, чего рынок ждет не раньше следующего года. Банки же действуют осторожно, учитывая рост кредитных рисков, и предпочитают работать либо с проверенными заемщиками, либо ужесточают требования, сокращая долю одобрений», — подчеркнул аналитик.

С точки зрения населения рост утилизации лимитов по картам – тревожный сигнал. Кредитка перестает быть лишь инструментом удобных безналичных расчетов и превращается в «затычку» для кассовых разрывов в личных бюджетах. 

«Все чаще карта используется не для долгосрочного планирования, а для того, чтобы перехватить средства «до зарплаты». Именно поэтому карты воспринимаются как наиболее доступный способ финансирования текущих расходов: при дисциплинированном использовании можно уложиться в льготный период и избежать переплат», — заключил Бархота.

Таким образом, парадокс лишь кажущийся. Смягчение ДКП пока не дает населению дешевых денег, но создает иллюзию грядущего облегчения. Банки осторожничают, предпочитая «малые формы» кредитования. А домохозяйства, сталкивающиеся с краткосрочными разрывами в доходах и расходах, идут в этот сегмент, считая кредитную карту самым быстрым и относительно безопасным инструментом.