Семейная ипотека – один из самых популярных видов льготного кредитования. Но пока договор не подписан, банк вправе пересмотреть условия или даже отказать. Почему так происходит и какие факторы могут повлиять на решение, АБН24 рассказала эксперт в области недвижимости Инна Семко.
Фото: freepik.com
Требования к заемщику при получении семейной ипотеки действительно могут измениться даже в процессе рассмотрения заявки, и связано это в первую очередь с тем, что банк подчиняется государственным правилам. Если государство примет постановление, по которому право на семейную ипотеку будет предоставляться только семьям с детьми до 4 лет (а раньше было до 7), то уже с завтрашнего дня новые кредиты будут оформляться по новым условиям.
«Соответственно, тем, кто подал заявку, но еще не подписал кредитный договор, банк будет вынужден отказать. А те, кто уже заключил договор, никаких изменений не почувствуют – условия для них фиксируются на момент подписания. При этом еще до заключения сделки банк всегда перепроверяет все данные заемщика. Нередки ситуации, когда на момент подачи заявки семья подходила под условия, а к дате сделки уже нет – например, ребенку исполнилось 7 лет. Формально одобрение ипотеки действует три месяца, но оно не может «перекрыть» ключевое требование по возрасту ребенка. Поэтому многие стараются срочно пройти сделку «до дня рождения», а банки и застройщики буквально в пожарном порядке пытаются успеть согласовать и подписать договор», — пояснила спикер.
Кроме того, одобрение ипотеки само по себе никогда не было гарантией выдачи кредита. Ситуация может измениться и по другим параметрам. Например, скачок ключевой ставки – сегодня клиент проходит по доходам при ставке 13%, а завтра ЦБ поднимает ставку до 20%, и банк уже вынужден пересчитать условия – выходит, что по зарплате клиент больше не подходит. В итоге одобрение может превратиться в отказ.
«Важно понимать, что до момента подписания кредитного договора банк вправе менять условия, пересматривать заемщика и даже отказать. Но после подписания – никаких изменений в ставке или требованиях к заемщику банк в одностороннем порядке уже внести не может. Если клиент успел взять ипотеку до роста ключевой ставки – для него условия фиксированы. Что касается именно семейной ипотеки, здесь есть особые случаи, когда ставка может быть изменена уже после выдачи кредита. Например, если выяснится, что заемщик умолчал о том, что получает уже вторую семейную ипотеку. В такой ситуации Дом.РФ может отказать банку в компенсации по льготному кредиту, и тогда ставка для клиента автоматически вырастет – этот момент обычно прямо прописан в кредитном договоре», — подчеркнула Семко.
В рыночной ипотеке механизм немного другой – рост ставок возможен только при наступлении обстоятельств, за которые отвечает сам заемщик, например, если он не продлил страховку. То есть речь идет о вещах, на которые клиент может напрямую повлиять.
