Почти 37% всех действующих договоров накопительного страхования жизни в России оформлены в пользу детей. Родители используют программы для формирования капитала к совершеннолетию, в том числе на образование и покупку жилья. Средний срок накопления составляет 8–9 лет, а средний возраст ребенка на момент заключения договора — восемь лет. Финансовый консультант Марина Новикова пояснила АБН24, что НСЖ — это прежде всего долгосрочный страховой договор, сочетающий накопление к заранее определенной дате со страховой защитой.
Фото: unsplash.com
«Гарантированная доходность обычно ниже, чем по вкладу, а гибкость — ниже, чем у ИИС или ПДС. Взносы и срок, как правило, фиксируются в договоре. При этом полис в пользу ребенка позволяет сформировать целевой капитал к совершеннолетию, а при соблюдении условий договора родители могут претендовать на социальный налоговый вычет», — пояснила специалист.
Эксперт также обратила внимание на важные нюансы. Родитель обычно является страхователем и вносит взносы, а ребенок — застрахованным лицом.
«При дожитии ребенка до окончания срока договора выплату получает ребенок либо лицо, указанное выгодоприобретателем в договоре. Если это несовершеннолетний, юридически деньги принадлежат ему, а документы и распоряжение средствами осуществляет законный представитель. При страховом случае, например смерти застрахованного, выплату получает выгодоприобретатель, указанный в полисе», — отметила Новикова.
Среди главных рисков специалист назвала досрочное расторжение договора. В первые годы выкупная сумма часто равна нулю или существенно меньше внесенных взносов, а выйти из договора без потерь обычно можно только ближе к окончанию срока.
«Также важно заранее уточнить график обязательных взносов, итоговую гарантированную сумму, какие события признаются страховыми случаями, размер инвестиционной части, если она заявлена, и налоговые последствия», — добавила собеседница.
По словам Новиковой, НСЖ стоит рассматривать как долгосрочный целевой и защитный инструмент, а не как замену вкладу, если деньги могут понадобиться раньше срока.
