Средняя максимальная ставка по вкладам в крупнейших банках пошла вверх. Станет ли это началом новой борьбы за сбережения россиян или кредитные организации просто готовят сезонные предложения к концу года, АБН24 выяснило у доцента Финансового университета при Правительстве РФ Игоря Балынина.
Фото: freepik.com
В конце октября средняя максимальная процентная ставка по рублевым вкладам в десяти крупнейших банках России немного выросла. Однако спикер не отмечает начало нового витка конкуренции за деньги вкладчиков. Банки постоянно борются за клиентов, используя не только процентные ставки, но и пакетные предложения, дополнительные услуги и сезонные продукты. При этом небольшое повышение доходности может быть связано с подготовкой кредитных организаций к традиционному периоду повышенного интереса населения к сбережениям в конце года.
«Ключевым фактором, определяющим динамику ставок, остается денежно-кредитная политика Банка России. Текущий уровень ключевой ставки в первую очередь влияет на доходность краткосрочных вкладов, тогда как при формировании долгосрочных предложений банки ориентируются также на ожидания относительно ее дальнейшего изменения. Дополнительное значение имеет сезонный фактор. В конце года кредитные организации могут рассчитывать на поступление премий и других выплат сотрудникам компаний, поэтому заранее формируют предложения для привлечения новых клиентов и дополнительных средств. Банки могут запускать специальные новогодние продукты со сроком размещения до полугода и доходностью около 14%. При выполнении дополнительных условий — например, определенного объема расходов по банковской карте, участия в программе долгосрочных сбережений или программах страхования жизни — ставки могут быть еще выше», – пояснил эксперт.
При этом существенного изменения доходности вкладов в ближайшее время ожидать не стоит. До начала декабря и, возможно, до следующего заседания ЦБ банки, вероятнее всего, сохранят действующие условия. Основные корректировки предложений по итогам решения регулятора могут последовать уже после новогодних праздников.
«Вместе с тем вклады пока остаются привлекательным инструментом для сохранения и приумножения сбережений. Их доходность примерно вдвое превышает уровень инфляции, что позволяет вкладчикам получать положительную реальную доходность. Ставки могут оставаться существенно выше инфляции еще продолжительное время. Думаю, что в конце 2026 года ставки по вкладам будут преимущественно в районе 13-14% вне зависимости от значения ключевой, а корректировки по итогам следующего решения будут приняты большинством банков уже после Нового года», – подчеркнул Балынин.
При выборе вклада важно учитывать не только заявленную ставку, но и дополнительные условия ее получения. Некоторые банки предлагают повышенную доходность новым клиентам или при размещении так называемых новых денег, которые ранее не находились на счетах этой кредитной организации. В других случаях ставка зависит от использования дополнительных банковских продуктов. Поэтому высокая доходность в рекламном предложении не всегда означает, что клиент сможет получить ее без выполнения дополнительных требований.
«Для управления свободными средствами рекомендую не ограничиваться одним финансовым продуктом. Часть денег можно разместить на накопительном счете с начислением процентов на ежедневный остаток, чтобы сохранить возможность пользоваться ими для текущих расходов. Остальные средства целесообразно распределить между несколькими вкладами с разными сроками размещения. При этом стоит рассматривать предложения на срок более трех месяцев, сопоставляя потенциальную доходность с необходимостью доступа к деньгам. Отдельного внимания заслуживают долгосрочные вклады с плавающей ставкой, привязанной к ключевой ставке ЦБ, и ежемесячной капитализацией процентов. На горизонте трех лет такой механизм может обеспечить более высокую доходность по сравнению с продуктами, ставка которых фиксируется на весь срок. Разделение сбережений по срокам также позволяет снизить риск потери начисленных процентов при необходимости досрочно воспользоваться частью средств», – резюмировал спикер.
Небольшой рост средней максимальной ставки в конце октября скорее отражает текущую настройку банковских предложений и подготовку к сезонному притоку денег, чем начало принципиально нового этапа конкуренции за вкладчиков. В ближайшие месяцы ключевое значение будут иметь ожидания по ключевой ставке, новогодние акции и условия дополнительных банковских продуктов. При этом для самих вкладчиков главным критерием остается не максимальная цифра в рекламе, а реальная доходность с учетом всех требований банка.
