С июля 2025 года по апрель 2026 года в системно значимых кредитных организациях было подано лишь 15 тысяч заявлений на открытие социальных вкладов. Такие данные приводит Национальный совет финансового рынка. Несмотря на запуск специального банковского продукта для получателей господдержки, спрос остается крайне невысоким. На этом фоне НСФР выступил с предложением отсрочить обязательное внедрение социальных вкладов для банков с универсальной лицензией до 2028 года, а для банков с базовой лицензией — до 2031 года. Доцент Финансового университета при Правительстве РФ Петр Щербаченко и доцент кафедры корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета при Правительстве РФ Ольга Борисова рассказали АБН24, для кого социальный вклад значим и зачем нужен.

Фото: АБН24

«Социальный вклад — специальный банковский депозит для людей, которые получают определенные виды государственной социальной поддержки», — подчеркнул эксперт.

Условия продукта унифицированы законом, так максимальная сумма вклада составляет 50 тыс. рублей, срок — один год, при этом вклад можно пополнять до достижения лимита, а также частично снимать средства без потери процентной ставки. Проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно, а при сохранении права на соцподдержку вклад разрешается продлить еще на год. Ключевое отличие от стандартных срочных вкладов заключается в механизме формирования ставки. Она должна соответствовать максимальной ставке банка по вкладам физлиц сроком от месяца до года и может меняться, если банк корректирует свои условия.

Право на открытие социального вклада имеют не все получатели господдержки, а только три категории граждан. Среди них получатели единого пособия в связи с рождением и воспитанием ребенка, получатели государственной социальной помощи по социальному контракту, а также получатели федеральной или региональной социальной доплаты к пенсии.

«Такой вклад позволяет получать доход и сохранять свободный доступ к сбережениям. Повышенная процентная ставка помогает наиболее уязвимым категориям граждан защитить свои небольшие накопления. Благодаря возможности пополнения и снятия средств без потери процентов, вклад формирует резерв для домохозяйств с невысоким доходом на случай срочных трат. Открытие такого вклада позволяет получать пассивный доход, поскольку проценты выплачиваются ежемесячно на отдельный счет, что создает небольшой, но стабильный дополнительный доход», — пояснила Борисова.

Собеседница также отметила социальную и воспитательную роль инструмента.

«Социальный вклад выполняет важную экономическую функцию, он оказывает поддержку населению и вырабатывает важную привычку к накоплению средств. Прямая финансовая помощь в виде повышенной процентной ставки по вкладу позволяет увеличить доходы малообеспеченных граждан. Ограничение суммы в 50 тысяч рублей подчеркивает его социальную, а не инвестиционную направленность. Долгосрочная цель продукта — сформировать новую финансовую культуру и привычку откладывать деньги, создать экономические стимулы для сбережений у тех, кто ранее их не имел», — отметила специалист.

При этом текущее количество заявок — 15 тысяч за 10 месяцев — эксперт расценивает как сигнал для банковского сектора.

«Основными метриками, позволяющими оценить, с чем связано оформление такого числа заявлений, могут быть осведомленность целевой аудитории, поведение при оформлении вклада и обобщение причин отказа в открытии среди осведомленных групп потенциальных пользователей. На начальном этапе необходимо тестирование глубины воронки оформления. В частности, конверсии из осведомленности, первого впечатления о продукте, времени прохождения каждого шага. Далее стоит протестировать поведение клиентов после открытия вклада, рассчитать долю «спящих» вкладов, частоту снятий и пополнений, досрочных закрытий. Также важно оценить накопленный пользовательский опыт — долю успешных оформлений с первой попытки и количество обращений в поддержку», — резюмировала Борисова.

По ее словам, анализ этих показателей на опыте крупнейших российских банков позволит оперативно выявить основные причины низкого спроса и точечно настроить коммуникацию и процесс оформления, сделав продукт более интересным для потенциальных пользователей.