Покупка в рассрочку кажется удобным способом получить желаемое без серьезного удара по бюджету. Но несколько небольших платежей могут незаметно превратиться в крупную сумму, а обещание отсутствия переплаты — обернуться кредитными обязательствами и ограничить доступ к новым займам. Почему рассрочка все больше напоминает кредитную карту и где проходит граница между разумной покупкой и долговой ловушкой, выяснили журналисты АБН24.

Рассрочка постепенно превращается в альтернативу кредитным картам и привычным потребительским займам. Возможность получить товар сразу, а платить за него небольшими частями без видимой переплаты привлекает покупателей, которые не готовы единовременно отдавать крупные суммы. Однако за кажущейся доступностью скрывается другая сторона: несколько параллельных рассрочек могут сформировать серьезную долговую нагрузку, а сами покупатели не всегда способны оценить совокупный размер обязательств. В результате инструмент, который должен упрощать покупки, рискует стать причиной финансовых проблем.

«До 2026 года популярность рассрочек и сервисов оплаты частями (BNPL) в России продолжала расти. Согласно опросу компании, воспользоваться такими инструментами для покупок в начале года планировала почти треть потребителей (31%). Для сравнения, кредитные карты в качестве основного платежного инструмента рассматривали 18% респондентов. При этом рассрочки стали использовать не только при покупке электроники и товаров в онлайн-магазинах, но и для оплаты повседневных расходов, услуг и подписок», – пояснила эксперт по личным финансам и социальным программам финансового маркетплейса «Выберу.ру» Лада Бонн.

Проблема заключается в том, что покупатели нередко воспринимают рассрочку как бесплатную услугу продавца, хотя в действительности за ней может стоять банковский кредит или заем микрофинансовой организации. Если магазин сотрудничает с МФО, стоимость такого финансирования для клиента потенциально оказывается выше, чем при использовании кредитной карты с беспроцентным периодом или обычного банковского кредита. По закону ставка по микрозаймам может достигать 0,8% в день, или 292% годовых. Таким образом, несколько покупок частями фактически превращаются в несколько отдельных долговых обязательств.

«Приведу пример семьи из трех человек, в которой работает только отец и получает 100 тыс. рублей в месяц. Супруги уже выплачивают ипотеку в размере 35 тыс. рублей, но решают дополнительно приобрести в рассрочку телевизор с ежемесячным платежом 10 тыс. рублей, кофемашину за 5 тыс. рублей и аэрогриль за 2 тыс. рублей в месяц. В результате общая сумма обязательных выплат достигает 52 тыс. рублей, а показатель долговой нагрузки (ПДН), то есть отношение ежемесячных платежей по долгам к доходу, составляет 52%. Это уже повышенный уровень, при котором банки и МФО рассматривают заемщика как закредитованного. Если отец семейства потеряет работу, семья рискует столкнуться с просрочками сразу по нескольким обязательствам. Получить новый кредит для перекрытия прежних долгов также будет затруднительно из-за высокой долговой нагрузки», – подчеркнула Бонн.

Дополнительные сложности возникают из-за разных дат платежей. Человек, оформивший три-четыре рассрочки в разных магазинах, должен следить за несколькими графиками одновременно. При недостаточной финансовой дисциплине легко пропустить очередной взнос, получить штраф и тем самым увеличить расходы. Финансовый консультант Анастасия Астафурова считает, что рассрочка сама по себе создает психологическую ловушку: покупатель делит крупную сумму на небольшие платежи и перестает воспринимать стоимость товара целиком. При этом желание получить вещь здесь и сейчас нередко оказывается сильнее рациональной оценки собственных возможностей.

«Человек как будто делит большую покупку на несколько частей, и ему проще на нее решиться. Но факт остается фактом: он не накопил на эту вещь и по каким-то причинам не может оплатить ее целиком. То есть не может в данный момент времени ее себе позволить. Но мозг найдет нам тысячи причин, почему она срочно нужна», — объяснила эксперт.

По ее словам, опасность заключается еще и в том, что удовольствие от покупки человек получает сразу, а финансовые обязательства остаются на несколько месяцев. Когда новизна товара уже перестает радовать, платить за него все равно приходится. В результате рассрочка создает иллюзию более высокого уровня жизни: покупателю кажется, что он может позволить себе дорогие вещи, хотя фактически он лишь переносит расходы на будущее. Подобную проблему отмечает и адвокат Павел Бобрович. По его словам, рассрочка становится особенно опасной, когда человек перестает видеть общую сумму обязательств. Отдельный платеж в 2 тыс. рублей кажется незначительным, однако пять таких покупок уже требуют 10 тыс. рублей ежемесячно. К ним добавляются кредитные карты, коммунальные расходы и платежи других членов семьи. Поэтому оценивать необходимо не привлекательность отдельного предложения, а весь семейный бюджет и календарь предстоящих выплат.

«Перед оформлением новой рассрочки следует сопоставлять доходы, обязательные расходы и уже существующие долги. Например, при семейном доходе 80 тыс. рублей, необходимых расходах в размере 55 тыс. рублей и платежах по прежним кредитам на 18 тыс. рублей свободными остаются только 7 тыс. рублей. Новая рассрочка с ежемесячным взносом 6 тыс. рублей практически лишает семью финансового резерва. Даже если услуга действительно бесплатная, такой график выплат остается рискованным», – добавил адвокат.

При этом не всякая рассрочка предполагает одинаковые условия и правовые последствия. Юрист по банкротству физических лиц компании «Финансово-правовой альянс» Евгения Боднар обращает внимание, что за названием продукта могут скрываться разные договорные конструкции. В одном случае покупатель оформляет потребительский кредит через банк, в другом заключает договор непосредственно с продавцом, в третьем пользуется сервисом BNPL, где посредником выступает провайдер. У каждого варианта свои условия, а в отдельных случаях в договоре могут предусматриваться скрытые комиссии, дополнительные расходы или крупный первоначальный взнос.

«В практике работы с должниками нередко встречаются люди, которые одновременно обслуживают несколько кредитов и рассрочек, оформленных на потребительские нужды: покупку нового смартфона, автомобиля, телевизора или ремонт. Каждая отдельная покупка кажется посильной, но в совокупности обязательства начинают конкурировать с необходимыми расходами. В результате заемщик вынужден направлять значительную часть будущих доходов на погашение уже приобретенных товаров, теряя возможность копить и распоряжаться деньгами свободно», – подчеркнула юрист.

Дополнительные риски связаны с тем, что рассрочки могут отражаться на кредитной истории и влиять на последующие обращения за заемными средствами. По словам Анастасии Астафуровой, просрочки по таким обязательствам способны ухудшить условия получения другого кредита, в том числе ипотеки. При этом многое зависит от конкретного продукта и положений договора.

«Ситуацию на рынке начали менять законодательные ограничения. С 1 апреля 2026 года вступили в силу новые правила регулирования сервисов рассрочки. Максимальный срок такой оплаты сейчас составляет шесть месяцев, а с 1 апреля 2028 года его планируется сократить до четырех месяцев. Кроме того, при обязательствах перед одним оператором свыше 50 тыс. рублей сведения о них должны передаваться в бюро кредитных историй. Это позволяет учитывать соответствующую задолженность при оценке платежеспособности покупателя. Однако новые требования распространяются именно на регулируемые сервисы рассрочки, поэтому автоматически переносить их на любой продукт с таким названием нельзя», – поделился Бобрович.

Еще одно изменение касается стоимости товаров. Цена при оплате сразу и через регулируемый сервис рассрочки должна быть одинаковой. Сама услуга предоставляется бесплатно для потребителя, а продавец не вправе увеличивать стоимость товара из-за выбранного способа оплаты. При этом, как отмечает Бонн, традиционная схема магазинной рассрочки зачастую устроена иначе: продавец компенсирует расходы кредитора за счет собственных скидок и взаиморасчетов, а покупатель в итоге оплачивает полную стоимость товара, в которую могут быть заложены расходы на финансирование.

«Отдельного внимания заслуживают дополнительные услуги. Некоторые продавцы предлагают оформить рассрочку только при условии покупки страховки. Однако навязывать такие продукты или включать их в договор без согласия клиента нельзя. Покупатель вправе отказаться от полиса, а если уже приобрел его, то по общему правилу может воспользоваться 30-дневным периодом охлаждения. Вместе с тем отказ от страховки в отдельных случаях способен повлиять на условия предоставления финансирования, поэтому их необходимо изучать заранее», – дополнила эксперт.

Новые правила также не отменяют ответственности за нарушение графика платежей. Как подчеркивает Бобрович, даже в бесплатном сервисе необходимо выяснить, с какого момента начисляется неустойка, на какую сумму она рассчитывается и как меняется график при просрочке. Важно проверить и согласие на дополнительные платные услуги — подписки, страховки и другие пакеты, поскольку итоговые списания могут оказаться выше ожидаемых. При этом высокая долговая нагрузка способна закрыть заемщику доступ и к другим финансовым инструментам. Бонн предупреждает, что банки и МФО обязаны учитывать обязательства по рассрочкам при оценке платежеспособности клиента. Если ПДН превышает 80%, получить новую кредитную карту может быть невозможно из-за ограничений регулятора. Поэтому попытка перекрыть одну рассрочку другим займом не всегда срабатывает, а в некоторых случаях только усугубляет положение.

Эксперты сходятся во мнении, что перед оформлением рассрочки необходимо оценивать не размер отдельного платежа, а общую сумму долгов и остаток средств после всех обязательных расходов. Лада Бонн рекомендует суммировать ежемесячные платежи по кредитам и всем действующим рассрочкам. Если они превышают половину заработка, от новых покупок целесообразно отказаться. Евгения Боднар также советует заранее проверять наличие финансовой подушки безопасности и регулярно контролировать кредитную историю, чтобы своевременно выявлять ошибки и просрочки.

«Если обслуживать уже оформленные обязательства становится сложно, рекомендую обращаться к кредитору или оператору до наступления даты очередного платежа. При этом договоренность об изменении графика должна быть подтверждена письменно: само обращение не означает, что условия уже изменились. Первым шагом следует остановить оформление новых рассрочек и проверить фактический остаток задолженности по каждому договору. Перекрывать прежние обязательства новыми покупками или дорогими займами является рискованным решением», – добавил Бобрович.

В качестве более безопасной альтернативы Евгения Боднар предлагает отложенные покупки и регулярные накопления. По ее мнению, привычка сначала откладывать часть дохода — например, 10–20%, а затем распределять оставшиеся деньги на текущие расходы — позволяет постепенно сформировать финансовый резерв и снизить зависимость от заемных средств. В этом случае покупка дорогостоящей техники или мебели становится результатом планирования, а не очередным обязательством перед кредитором. При этом эксперты не считают рассрочку безусловно плохим финансовым инструментом. Анастасия Астафурова допускает ее использование в ситуациях, когда человек осознанно понимает условия договора и может быстро погасить задолженность без дополнительных расходов. В частности, если договор позволяет полностью закрыть долг на следующий день после оформления, покупатель может воспользоваться предложенной скидкой, не создавая длительного кредитного обязательства. Однако в остальных случаях рассрочка остается прежде всего способом перенести оплату на будущее, а не доказательством того, что покупка действительно по карману.