Несмотря на снижение ключевой ставки ЦБ, реальный процент по потребительским кредитам в крупнейших банках по‑прежнему доходят до 31% годовых. В беседе с АБН24 финансовый консультант Марина Новикова рассказала, как подобная тенденция связана с ростом просроченной задолженности и высокими затратами банков на привлечение депозитов.

Фото: © freepik.com

Специалист отметила, что разрыв между динамической ключевой ставкой, меняющейся практически каждый месяц, и полной стоимостью кредита действительно очень значительный. По словам эксперта, это объясняется целым комплексом факторов, связанных с текущей экономической ситуацией в стране.

«Банки, когда формируют ставки, по которым выдают кредит, опираются не только на ключевую ставку, но и в целом смотрят, какие есть долгосрочные ставки. Например, они ориентируются на рынок ценных бумаг. Банки должны закладывать в ставки возросшие риски. Высокий уровень просроченной задолженности вынуждает кредитные организации создавать дополнительные резервы, а это компенсируется за счет добросовестных заемщиков через более высокие проценты. Банки не спешат удешевлять кредиты, пока не убедятся, что идёт тренд на снижение инфляции, что ключевая ставка устойчива и не будет резко поднята. Поэтому для банка важно не терять доходы и быть уверенным в правильности установленной ставки», — пояснила Новикова.

По словам специалиста, влияние на рынок оказывает и ужесточение скоринга по требованию ЦБ. Регулятор ввел лимиты на выдачу кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой. Из‑за этого доступность кредитов снижается — банки предпочитают работать с клиентами с безупречной кредитной историей, а для остальных ставки становятся запредельными или в кредите отказывают. Эксперт обратила внимание на высокую долю кредитов с дополнительными услугами, включая страхование.

«Банки мотивированы продавать эти продукты, так как получают агентское вознаграждение — это очень маржинальный продукт для них. Поэтому зачастую по кредитам без страховки идет отказ. Банки отчасти вынуждают людей брать дополнительные услуги, хотя это не обязательно», — отметила собеседница.

Относительно перспектив снижения ставок Марина Новикова подтвердила прогнозы многих экспертов. Заметного и быстрого снижения ждать не стоит, ощутимое понижение ожидается не раньше второй половины 2026 года, и процесс будет плавным.

В качестве рекомендаций заемщикам консультант предложила ориентироваться не на рекламную ставку, а на полную стоимость кредита, учитывать свою долговую нагрузку и перспективу рефинансирования. По словам специалиста, важно следить за риторикой регулятора и динамикой инфляции — это главные индикаторы будущего движения ставок.