С 1 апреля 2026 года в России вступают в силу новые правила расчета показателя долговой нагрузки. Банки больше не смогут опираться на неофициальные сведения о доходах заемщиков. В беседе с АБН24 финансовый консультант Марина Новикова рассказала о сферах кредитования, которые затронет нововведение и какие категории заемщиков пострадают в большей степени.
Фото: jcomp © freepik.com
До сих пор банки при расчете показателя долговой нагрузки могли использовать любые сведения о доходах заемщика. На решение о выдачи кредита могли повлиять справки по форме банка, выписки по счетам и даже устные заверения клиента. Теперь подход кардинально меняется.
«Это логичный и давно ожидаемый шаг со стороны Банка России, который направлен на оздоровление розничного кредитного рынка. До сих пор у банков была возможность закрывать глаза на реальный уровень доходов, используя справки по форме банка или устное заверение клиента, что часто приводило к завышению платежеспособности заемщиков и, конечно, к росту закредитованности населения», — отметила специалист.
По словам эксперта, новый подход обязывает банки опираться исключительно на верифицированные данные из официальных источников — налоговой службы и Социального фонда. Это позволит точнее рассчитать показатель долговой нагрузки на одного человека и снизит риски невозвратов для финансовой системы. Центральный банк утвердил закрытый перечень официальных документов для расчета платежеспособности. Механизм контроля встроен в процесс. Банк не сможет одобрить кредит на основании справки 2‑НДФЛ, если ее данные не совпадают с информацией, переданной работодателем в налоговую службу.
«Больше всего при такой схеме пострадают работники с серой зарплатой, те, кто получает часть или всю оплату в конверте. Также в перечень войдут самозанятые фрилансеры с нерегулярными доходами, неформально занятые — строители, репетиторы, мастера сферы услуг, работающие за наличный расчет, а еще инвесторы и арендодатели с неофициальным доходом от сдачи жилья или инвестиций, не декларируя его», — рассказала Новикова.
По словам эксперта, также ожидается косвенное влияние на ставки по кредитам. Специалист пояснила, что, когда банк видит высокую долговую нагрузку, он либо отказывает в кредите, либо предлагает более высокую ставку для компенсации риска. Сокращение числа заемщиков с серыми доходами снизит общий уровень риска по портфелю банков — это может позволить предлагать более комфортные условия клиентам с «белой» зарплатой.
«В долгосрочной перспективе возможна сегментация рынка. Банки будут активно конкурировать за клиентов с прозрачным финансовым профилем. Это зарплатные клиенты, ИП и самозанятые с подтвержденным оборотом. Финансовые организации будут предлагать им лучшие условия, для остальных доступ к банковскому кредитованию, конечно, существенно снизится. Также я не исключаю рост теневого сектора, но в краткосрочной перспективе. Граждане, лишившиеся доступа к банковским кредитам, могут обратиться к микрофинансовым организациям, где требования к подтверждению доходов ниже, но ставки, конечно, многократно выше. То есть опять мы вгоняем население в то, что кредитная нагрузка для людей, которым очень нужны деньги, все равно возрастет» — уверена собеседница.
Новикова также отметила, что новые правила создадут стимул для выхода из тени. Гражданам станет выгоднее регистрироваться как самозанятые или ИП, а работодателям платить «белую» зарплату. Также с учетом возможного оттока клиентов в микрофинансовый сектор ЦБ может усилить контроль за этим сегментом, чтобы не допустить накопления риска. Но в долгосрочной перспективе, уверена специалист, это сделает рынок более прозрачным и устойчивым.
