Для большинства россиян материнский капитал по-прежнему ассоциируется прежде всего с улучшением жилищных условий или оплатой образования детей. Однако вскоре у семей может появиться еще один вариант распоряжения средствами — направить их на долгосрочные сбережения и сформировать дополнительный доход на пенсии. Насколько востребованной окажется такая возможность, АБН24 рассказала финансист Наталья Ключникова.
Фото: freepik.com
Материнский капитал может превратиться не только в помощь «здесь и сейчас», но и в своеобразную финансовую подушку на будущее. Семьям с детьми предлагают разрешить переводить часть средств маткапитала на счета долгосрочных сбережений, фактически формируя дополнительный источник дохода на пенсии.
«Идея выглядит логичной хотя бы потому, что значительная часть владельцев сертификатов не использует материнский капитал годами. Средства индексируются, их размер постепенно растет, но многие семьи не спешат направлять их ни на жилье, ни на образование. Зачастую основные вопросы уже решены: есть квартира, дети учатся, а подходящего варианта для использования средств нет. В этом случае государство предлагает еще один инструмент — направить деньги на формирование дополнительных пенсионных накоплений», — пояснила спикер.
По сути, речь идет не об увеличении основной страховой пенсии и не о пенсионных баллах, а о дополнительной выплате к ней. По словам эксперта, вряд ли эта мера сразу станет массовой. Скорее всего, на первых порах ею воспользуются лишь около 10% получателей маткапитала. Однако сам факт появления нового варианта распоряжения средствами можно оценивать положительно. Для кого-то такой механизм действительно окажется интересным.
«В определенной степени материнский капитал может стать для родителей небольшой подушкой безопасности на будущее. Безусловно, речь не идет о суммах, которые способны кардинально изменить уровень жизни пенсионера. Но с возрастом потребности обычно становятся скромнее, и даже небольшая регулярная прибавка к пенсии может сыграть важную роль, обеспечивая дополнительную стабильность. В этом и заключается главный плюс такого решения: выплаты гарантированы, регулярны и предсказуемы», — добавила Ключникова.
Вместе с тем у инициативы есть и очевидные недостатки. Главный из них — необратимость решения. Если средства маткапитала направлены в систему долгосрочных сбережений, вернуть их и использовать на другие цели уже не получится. Нельзя будет передумать и направить деньги, например, на улучшение жилищных условий. Кроме того, это инструмент с очень длинным горизонтом ожидания: до выхода на пенсию могут пройти десятилетия, прежде чем человек сможет воспользоваться накопленными средствами.
«В целом эту инициативу можно рассматривать как попытку расширить возможности использования материнского капитала и дать новую жизнь тем средствам, которые годами остаются невостребованными. Возможно, именно за счет появления дополнительных сценариев использования программа начнет работать более гибко и эффективнее отвечать потребностям разных семей. При этом нельзя забывать, что материнский капитал уже давно остается важной мерой поддержки. Да, его суммы зачастую недостаточно для полноценной покупки жилья. Чаще всего средств хватает лишь на первоначальный взнос по ипотеке, а дальнейшие обязательства семье приходится брать на себя. Но даже такая помощь оказывается существенной. Мой собственный опыт это подтверждает. Я использовала материнский капитал, когда ребенку было уже 13–14 лет, направив его на покупку квартиры в строящемся доме. Средств хватило лишь на первоначальный взнос, поэтому пришлось оформлять ипотеку и продолжать выплачивать ее самостоятельно. Тем не менее я рассматриваю эту покупку как вложение в будущее ребенка: возможно, когда он вырастет и поступит учиться, это жилье станет его первым самостоятельным домом и позволит избежать жизни в общежитии», — подчеркнула финансист.
При этом вокруг программы сохраняется более широкий вопрос о том, насколько эффективно она выполняет свою основную задачу — стимулирование рождаемости. Если значительная часть средств остается невостребованной в течение многих лет, закономерно возникает дискуссия об эффективности самого механизма. Вопрос этот во многом носит философский характер. С одной стороны, финансовая поддержка помогает семьям решать практические задачи, связанные с жильем, образованием и другими расходами. С другой — в обществе периодически звучат дискуссии о том, может ли материальное стимулирование оказывать существенное влияние на решение о рождении детей и насколько оправдан такой подход с точки зрения общественных ценностей.
