В России начинается новый этап развития платежей — с 1 сентября стартовало массовое внедрение цифрового рубля. Для граждан операции будут бесплатными, но пока новый инструмент имеет и ограничения. Что ждет цифровой рубль на старте и когда он станет привычным способом оплаты, АБН24 рассказали эксперты.
Фото: cbr.ru
С 1 сентября в России началось массовое внедрение цифрового рубля — новой формы российского рубля, которая дополняет наличные и безналичные расчеты. Как отметил доцент Финансового университета при Правительстве РФ Петр Щербаченко, с этой даты крупнейшие банки должны предоставить клиентам возможность совершать операции с цифровыми рублями. По желанию гражданин сможет открыть счет цифрового рубля на платформе Банка России через приложение банка, подключенного к системе.
«Для использования цифрового рубля необходимо быть гражданином России старше 18 лет и иметь доступ к приложению банка, работающего с платформой цифрового рубля. Платежи и переводы цифровыми рублями для физических лиц будут бесплатными. При этом подключение происходит не автоматически: пользователю необходимо самостоятельно найти соответствующую функцию в банковском приложении, авторизоваться через Госуслуги, принять условия договора, создать ключ подписи и установить пароль», — пояснил эксперт.
По словам доцента кафедры корпоративных финансов и корпоративного управления Финансового университета при Правительстве РФ Ольги Борисовой, на старте такой процесс может показаться трудоемким, однако дополнительные действия связаны с требованиями к безопасности и надежности системы. Пока отдельные операции также могут проходить не моментально, поскольку механизмы защиты находятся на этапе тестирования.
«Одним из преимуществ цифрового рубля станет возможность бесплатных переводов для граждан и оплаты по QR-коду. В то же время отсутствие кэшбэка и процентов на остаток может вызывать настороженность пользователей. Компенсировать это смогут более низкие комиссии для бизнеса, которые в перспективе позволят сдерживать рост издержек торговых компаний и создавать выгоды для потребителей. Дополнительным стимулом для распространения цифрового рубля станут административные меры: в частности, торговые компании с договором эквайринга с системно значимыми банками и выручкой от 120 млн рублей должны будут принимать цифровые рубли. В дальнейшем, к 2028 году, требования будут распространяться на большее число компаний», — пояснила спикер.
При этом полноценное развитие инфраструктуры займет несколько лет. С 1 сентября 2027 года соответствующие возможности должны предоставить банки с универсальной лицензией, а с 1 сентября 2028 года — банки с базовой лицензией. Обязанность торговых компаний принимать цифровые рубли также будет вводиться поэтапно в зависимости от их годовой выручки. По мнению Щербаченко, дальнейшее распространение инструмента будет зависеть прежде всего от того, насколько быстро расширится число банков, торговых предприятий и интернет-площадок, где им можно будет расплачиваться. Основной этап расширения инфраструктуры придется именно на 2027–2028 годы.
Изначально цифровой рубль, вероятно, будет решать преимущественно нишевые задачи. По оценке Ольги Борисовой, с его помощью могут упроститься расчеты по смарт-контрактам, бюджетные платежи и трансграничные расчеты. Согласно прогнозам Банка России, к 2033 году доля платежей цифровым рублем может приблизиться к 5% всего объема безналичных расчетов. Более заметного роста можно ожидать уже после этого периода, когда граждане и бизнес успеют протестировать новый инструмент, а банки перестроят свои бизнес-модели и начнут активнее предлагать связанные с ним услуги. В конечном итоге цифровой рубль должен стать еще одним привычным инструментом расчетов, сочетающим удобство и безопасность.
