Семейную ипотеку могут вновь изменить: власти и рынок обсуждают разные варианты ставок, первоначального взноса и условий кредитования в зависимости от числа детей. Пока окончательного решения нет, но любые корректировки способны повлиять не только на заемщиков, но и на спрос на жилье и строительную отрасль. О возможных вариантах АБН24 рассказала эксперт в области недвижимости Инна Семко.
Фото: unsplash/Koda Bookkeeping
Изменения условий семейной ипотеки могут заметно повлиять на строительную отрасль, однако оценивать их последствия, по словам спикера, пока преждевременно. Конкретные эффекты станут понятны только после того, как будет принято решение о новых параметрах программы. При этом уже обсуждается несколько возможных сценариев ее дальнейшего развития.
«Один из вариантов — сохранить действующие условия без изменений. Сейчас нет прежнего ажиотажа вокруг семейной ипотеки, когда заемщики массово стремились оформить кредит до изменения программы. Люди, похоже, уже спокойнее реагируют на сообщения о возможных корректировках: постоянные изменения условий программы сформировали определенную усталость как у участников рынка, так и у потенциальных заемщиков. Другой сценарий предполагает повышение адресности программы. В частности, обсуждалась привязка процентной ставки к количеству детей. При одном ребенке ставка могла бы составлять 8–12%, при двух — около 6%, а для семей с тремя и более детьми — менее 6%, вплоть до обсуждавшихся 4%. Также рассматривался механизм, при котором ставка будет снижаться после рождения следующего ребенка: например, семья первоначально берет ипотеку под 8% при одном ребенке, после рождения второго ставка снижается до 6%, а после появления третьего — до 4%», — добавила эксперт.
Такая модель может одновременно снижать долговую нагрузку на многодетные семьи и выступать дополнительным инструментом стимулирования рождаемости. Однако одной ипотекой проблему демографии решить невозможно. Снижение ставки действительно способно облегчить расходы семьи, но решение о рождении детей зависит далеко не только от стоимости жилья. Для этого необходима и в целом более позитивная экономическая ситуация.
«Еще один из обсуждавшихся вариантов — привязать условия ипотеки к размеру первоначального взноса. В частности, звучало предложение сохранить ставку около 6% для заемщиков с одним ребенком при первоначальном взносе 50% и более. Обсуждалась также зависимость параметров кредита от срока: например, фиксированная ставка на первые 15 лет, после чего стоимость кредита может быть привязана к ключевой ставке с определенной надбавкой — порядка 2–2,5 процентного пункта. Отдельный вопрос — возможное изменение компенсации банкам. Ее уменьшение может заставить кредитные организации тщательнее оценивать заемщиков и жестче фильтровать заявки. В таком случае семейная ипотека станет для банков менее выгодным продуктом, что потенциально может привести к сокращению числа выдач», — добавила Семко.
Изменения могут коснуться и регионального подхода. Обсуждался вариант, при котором в Москве и Санкт-Петербурге ставки будут находиться в диапазоне примерно от 4% до 12%, а в остальных регионах — от 2% до 10%. Таким образом, столичные рынки могут получить более высокие параметры, тогда как для регионов условия, наоборот, могут стать более доступными.
«При этом отдельное внимание привлекает решение о возможном снижении процентной ставки по ипотеке на индивидуальное жилищное строительство для многодетных семей. Пока остается открытым вопрос, станет ли это частью семейной ипотеки или будет оформлено как отдельная программа. Для строительного рынка развитие ИЖС действительно может иметь большое значение, поскольку его рассматривают как направление, которое необходимо дополнительно стимулировать», — подчеркнула спикер.
Пока речь идет именно о наборе обсуждавшихся сценариев, а не о принятых правилах. Поэтому влияние изменений на спрос на жилье, выдачу ипотеки и строительную отрасль можно будет оценивать только после утверждения окончательных условий. На фоне уже привычных для рынка «ипотечных качелей» сами сообщения о возможных изменениях перестали вызывать прежний эмоциональный всплеск: участники рынка скорее ждут окончательного решения, чем пытаются заранее угадать очередные параметры программы.
