Астраханская область. Сервисы беспроцентной рассрочки, работающие по принципу «Бери сейчас, плати потом» набирают все большую популярность в России. По данным аналитиков, в 2024 году наши соотечественники совершили операций почти на 300 млрд рублей. В текущем году показатель имеет все шансы вырасти до 400 млрд рублей.
Фото: stock.adobe
Аббревиатура BNPL вошла в активный лексикон россиян около пяти лет назад. С английского языка дословно переводится, как «покупай сейчас, плати потом» ( buy now pay later). В этом и заключается основный принцип сервиса, покупатели могут вносить оплату за выбранный товар или услугу частями согласно установленному графику. Проценты при этом не начисляются. Оформление не требует справок о доходах, чаще всего достаточно одного документа, подтверждающего личность заемщика.
Выяснить условия и оценить возможности
Добавляет привлекательности и тот факт, что на BNPL-сервисы не распространяется действие установленных самозапретов на кредиты. Но, как подчеркивают эксперты, это действует только в отношении настоящей беспроцентной рассрочки. Иногда слово «рассрочка» может присутствовать в названии банковских продуктов, при этом проценты будут взиматься как за обычный кредит. Избежать путаницы поможет внимательное изучение договора перед подписанием. Кроме того, рекомендуют отдавать предпочтение уже известным сервисам беспроцентной рассрочки.
Специалисты правовой сферы напоминают, что рынок беспроцентной рассрочки пока еще не регулируется Банком России. Права условных заемщиков и заимодавцев не имеют должной юридической прозрачности, что может приводить к нарушениям с обеих сторон.
«В основном беспроцентная рассрочка предоставляется без кредитного договора, и мотивировать должника оплатить задолженность сложнее. Поэтому в 2025 году Центробанк планирует регулировку ведения BNPL-площадок с помощью добавления пункта об обязательном оформлении договора займа при рассрочке свыше 15 000 рублей, — поясняет эксперт по финансовой логистике и трансграничным расчетам, ИТ-предприниматель, член комиссии по ЦФА ТПП РФ и РСПП РФ Александр Вайс. — Для более массового использования беспроцентной рассрочки стоит сделать ее персонализацию. Ориентироваться на каждого клиента и предоставлять условия, выгодные именно ему, плюс ввести бонусы за своевременную оплату долей. Это привлечет в малый и средний бизнес, применяющий в работе BNPL-сервисы, еще больше покупателей».
Клиенты, в свою очередь, могут столкнуться с такими «побочными эффектами», как комиссия за нарушение графика платежей. Не исключено, что пользователь узнает об этом условии только по факту, в описании услуги такая информация может отсутствовать. Как любой маркетинговый инструмент, беспроцентная рассрочка ориентирована на стимулирование покупательской активности-напоминают эксперты.
«Конечно, возможность разделить стоимость на равные части делает покупку более выгодной в глазах покупателя. К тому же отсутствуют проценты и не всегда обозначены комиссии. Кредитные карты и кредиты на этом фоне просто не выдерживают сравнений. Способствует росту популярности BNPL-сервисов также интеграция с известными интернет-магазинами. Впрочем, даже крупные ритейлеры не остаются в стороне. Они внедряют и активно продвигают такой способ оплаты, что в результате позволяет им увеличить средний чек на человека, — рассказывает независимый финансовый эксперт с 15-летним опытом, основатель холистической модели поведения Александр Патешман, — однако, у BNPL есть и недостатки. Прежде всего, клиентам следует выяснить размер и условия комиссии, взимаемой за просрочку. При нарушении графика платежей может взиматься значительная сумма. Вполне реально не успеть покрыть сумму. Это маркетинговый продукт, который стимулирует импульсивные покупки здесь и сейчас, даже если нет денег. Человек может просто не рассчитать свой бюджет и попасть в финансовую ловушку».
Только для крупных игроков?
По данным Исследовательского холдинга «Ромир», в 2024 году почти 90% российских представителей малого и среднего бизнеса отметили положительное влияние использования сервисов беспроцентной рассрочки. В частности, речь идет о повышении конверсии и размера среднего чека.
Популярность BNPL-сервисов аналитики считают вполне закономерной. Инструменты появились в период пандемии в 2020 году и ощутимо поддержали многих участников рынка. Владельцы бизнеса смогли сохранить клиентов, а зачастую даже увеличить средний чек. Потребители, несмотря на временные финансовые трудности, получили возможность сохранить привычное качество жизни и не откладывать крупные покупки до лучших времен.
В условиях высокой инфляции и неблагоприятных внешнеполитических факторов инструменты остаются востребованы. Согласно проведенному исследованию, в 2024 году, по сравнению с предыдущим, объем операций, совершенных с использованием обозначенных сервисов, вырос в 1,6 раза и составил почти 300 млрд рублей. По мнению экспертов, это далеко не предел и в 2025 году показатель может увеличиться до 400 млрд рублей.
Правда, драйверами роста остаются электронная коммерция и ритейл. Представители малого и среднего бизнеса в регионах к сервисам беспроцентной рассрочки относятся пока без особого энтузиазма.
«О BNPL знаю давно и даже пользовалась одним из этих сервисов для приобретения образовательного курса. Как покупатель вполне довольна. Но становиться их клиентом как владелец бизнеса не тороплюсь, — делится руководитель студии рисования песком «Песочница» (Астрахань) Анна Комиссарова, — во-первых, подключение этого сервиса требует приобретения и установки определенного программного обеспечения. Это достаточно дорого и сейчас не входит в наши ближайшие планы. Если со временем процесс интеграции станет проще, обязательно рассмотрим эту возможность. Наша студия реализует различные направления. Могу предположить, что возможность приобрести абонемент в рассрочку окажется привлекательной для многих клиентов».
«Наш бизнес связан с дополнительными образованием в сфере информационных технологий. Несколько лет назад мы пробовали работать с одним из сервисов беспроцентной рассрочки и нам это не показалось выгодным, — рассказывает соучредитель АНО ДПО «Школа облачных технологий» (Астрахань) Валентина Кузнецова. -Мы платим комиссию в размере 10% и получаем на выходе меньшую сумму. Знаю, что некоторые предприниматели заранее включают эти траты в стоимость своих товаров и услуг, но для нас это неприемлемо. В результате мы запустили собственную программу рассрочки для клиентов. И это оказалось более эффективным решением».
На сегодня BNPL пока еще нишевая история. Сервисы беспроцентной рассрочки хорошо показали себя в электронной коммерции и в ритейл. По данным аналитических исследований, почти 6% россиян являются активными потребителями этой услуги. В основном это молодые интернет-покупатели со средним и высоким доходом. Чаще всего с помощью таких сервисов приобретают товары средней ценовой категории, такие как электроника, бытовая техника, мода и даже базовые товары. Сделать беспроцентную рассрочку популярной среди других сегментов рынка пока не позволяет ряд объективных факторов.
«Шанс на активное использование BNPL малым и средним бизнесом существует, но процесс внедрения пока сдерживается рядом факторов. Во-первых, BNPL-платформы взимают с магазинов комиссию в размере 4–8% от суммы чека, что может быть существенным для малого бизнеса, особенно в регионах с более низкими доходами потребителей. Во-вторых, для подключения BNPL-сервисов бизнесу требуется доработка своего софта, что может быть затратным и сложным для небольших компаний. Кроме того, многие предприниматели и потребители в регионах недостаточно информированы о возможностях и рисках BNPL, что замедляет его распространение. Хотя регулирование пока не ограничивает BNPL, возможные будущие ограничения, например на размер штрафов за просрочку, могут повлиять на привлекательность сервисов для бизнеса.- предполагает директор продукта Method в финтех-компании Paygine Артем Журавлев.— Тем не менее, учитывая растущую популярность BNPL и его потенциал для увеличения продаж, среднего чека и лояльности клиентов, можно ожидать, что малый и средний бизнес начнут активнее подключаться к этим сервисам, особенно если комиссии снизятся, а инфраструктура станет более доступной».
Но бизнес идет вслед за спросом. В хорошей одежде и электронике, детских товарах и мебели потребители нуждаются независимо от их места проживания. Эксперты рынка цифровых продуктов уверены, что в уже в обозримом будущем удобные и востребованные сервисы станут одинаково доступны как жителям крупных городов, так и небольших населенных пунктов.
