Россияне мало пользуются кредитными картами, показало исследование Объединенного кредитного бюро (ОКБ). Лишь 21,5% кредиток не лежат без дела в кошельках россиян. Причин тому множество, утверждают аналитики. Кроме того, видят они и перспективы развития рынка.
Из 31,1 млн выданных россиянам кредитных карт используется только 6,7 млн кредиток, утверждают аналитики Объединенного кредитного бюро (ОКБ). В расчет принимались карты из базы ОКБ, сумма ссудной задолженности и минимальный платеж по которым не менее 50 рублей.
Аналитики связывают такой низкий процент с целым рядом причин. Это и тот факт, что кредитные карты зачастую выдаются клиентам, которым они не нужны. Карты часто выдаются клиентам, которые не испытывают явной потребности в заемных средствах. Это могут быть выдачи карт в местах массового скопления людей (аэропорты, ТЦ и другие), оформление карт клиентам зарплатных проектов или в качестве бонуса при оформлении крупных залоговых кредитов. Также не стоит забывать и о том, что кредитная карта более сложный инструмент, чем тот же кредит наличными, и он требует от заемщика более высокого уровня финансовой грамотности. Важен также низкий уровень покрытия торговых точек POS-терминалами за пределами крупных городов.
При этом кредитные карты наращивают свою долю в кредитных портфелях банков. На них приходится 44% общего числа займов, при том, что в апреле прошлого года эта доля составляла 41%. В денежном выражении доля значительно ниже – всего 16%.
Добавим, в течение всего прошлого года наблюдалось снижение объемов выдачи новых кредитных карт. Пик спада пришелся на январь уже этого года, когда банки почти приостановили кредитование. Последние месяцы рынок возвращается к росту, хотя по сравнению с прошлым годом падение существенное. Так в апреле 2015 г. было выдано 181,8 тыс. кредитных карт с общим лимитом 7,277 млрд. рублей. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года количество выдач сократилось в 4,5 раза, а объем в 5,2 раз (в апреле 2014 г. было выдано 814 тыс. шт. на 38 млрд. руб.). Однако по сравнению с мартом 2015 г. прирост количества выданных карт составил 30%. Средний лимит по новой выданной кредитной карте за год также сократился с 47 до 40 тыс. руб.
«Кредитные карты – не только наиболее рискованный, но и наиболее сложный в управлении продукт для банка. Когда человек пользуется кредитом наличными у него есть график ежемесячных платежей, которого он должен придерживаться. В случае с картами платежные обязательства у заемщика возникают только в момент, когда карта начинает использоваться. Для банка очень важно вовремя определить, почему у клиента возникла потребность в заемных деньгах, связано ли это с разовой крупной покупкой или, например, со снижением доходов. На данных «Сбербанка» мы видим, что заемщики стали активнее использовать имеющиеся карты, процент использования карточных лимитов за год увеличился с 33% до 38%», — отмечает председатель совета директоров ОКБ Ирина Кремлева.
В свою очередь аналитик ИХ «Финам» Антон Сороко отмечает, что клиенты не всегда оформляют кредитные карты для того, чтобы сразу начать ими пользоваться.
«Часто это бывает комбинация выгодных условий банка с желанием иметь на всякий случай подушку ликвидности для каких-либо экстраординарных затрат. Естественно, такая кредитная карта просто лежит в кошельке клиента, а используется всего несколько раз в год. При этом задолженность достаточно быстро гасится в рамках грейс-периода. Вторая причина неиспользования кредитки — её оформление в рамках кросс-продаж, т.е. выдача клиенту, который пришел за крупным целевым кредитом, к примеру, за ипотекой. Банк в такой ситуации не видит особых рисков предложить клиенту еще один продукт, которым он, скорее всего, пользоваться не будет», — сказал он.
По мнению эксперта, перспективы развития рынка значительные. На данный момент пользуются картами чуть менее 5% от населения страны. В развитых странах он составляет более половины.
Елизавета Большакова / АБН
