Взять кредит просто – банков и предложений на рынке полно. Однако услуга эта теперь не самая дешевая, и от заемных средств часто приходится отказываться. Стоит ли сейчас влезать в долги и как жить без них, АБН24 рассказали эксперты.
Фото: unsplash.com / Towfiqu barbhuiya
Кредиты для россиян значительно подорожали. Ставки по потребительским займам в некоторых российских банках уже превышают 30%, а в некоторых случаях доходят и до 50% годовых. При этом закредитованность граждан продолжает расти. К концу сентября 2024 года совокупная задолженность населения перед банками достигла 37 трлн рублей, почти как годовой бюджет страны, для сравнения.
Основной риск, с которым сталкиваются заемщики в 2024 году, – высокая долговая нагрузка. Согласно статистике, многие россияне тратят на погашение кредитов почти половину своих доходов. При таком раскладе увольнение, снижение заработка или неожиданные расходы могут легко превратить обслуживание кредита в трудновыполнимую задачу. Даже если ежемесячный платеж посильный, переплата банку остается очень высокой. Кредитные ставки, по словам юриста по банкротству физических лиц компании «Финансово-правовой альянс» Евгении Боднар, в ближайшее время явно снижаться не будут, и смягчения денежно-кредитной политики ЦБ тоже ожидать не стоит. Риски и переплата, по словам эксперта, в некоторых ситуациях могут быть оправданы.
«С учетом высоких ставок оформлять кредиты стоит только на срочные расходы. Например, образовательный займ, если инвестиция принесет в будущем финансовую выгоду. Также, если вы уже обслуживаете дорогие кредиты, рефинансирование под более низкую ставку поможет снизить долговую нагрузку. И, конечно, неотложные нужды: например, лечение или ремонт, когда расходы не терпят отлагательств», – пояснила эксперт.
Однако даже в таких ситуациях необходимо оценить свою финансовую нагрузку. Если она слишком высокая, есть риск потом не выбраться из долгов. Кроме того, с сентября 2024 года банки начали применять макропруденциальные надбавки. Если показатель долговой нагрузки заемщика превышает 30%, шансы на получение нового кредита для него значительно снижаются. Рассчитать свой уровень, по словам генерального директора онлайн-сервиса альтернативного кредитования Moneyman Александра Пустовита, можно самостоятельно.
«Человек получает доход в месяц 50 тысяч рублей. По текущим кредитам он в месяц платит 13,5 тысяч рублей. 13,5 тысяч делим на 50 тысяч и получаем 0,27. Умножаем это число на 100 и получаем соотношение в процентах платежей по долгам к доходу – 27%. При таком соотношении, близком к пороговому значению в 30%, сначала нужно снизить долговую нагрузку», – пояснил эксперт.
Покупки можно совершать даже без кредитов. Это, конечно, займет больше времени, зато переплачивать за проценты не придется. К тому же ставки по депозитам в России сейчас высокие. Евгения Боднар отметила, что лучше всего открыть специальный счет на выгодных условиях и регулярно откладывать небольшие суммы. Еще одной альтернативой кредитам, по словам доцента Финансового университета при Правительстве РФ Ольги Борисовой, могут стать рассрочки от самих продавцов.
«Без заемных средств можно совершать большие покупки, например, приобретение квартиры или машины. Часто продавцы предлагают интересные акционные предложения по обмену старой вещи на новую с доплатой, причем доплатить можно с рассрочкой. Чтобы не ошибиться, необходимо изучить договор и сравнить рыночную стоимость вещи с тем, что предлагает продавец», – посоветовала Ольга Борисова.
Любое решение требует тщательной оценки рисков и перспектив. Иногда копить бессмысленно, а самый выгодный кредит порой – тот, что решили не брать.