Новая регуляторная мера исключает кредитную историю из оценки долговой нагрузки заемщика. С 1 июля 2025 года при выдаче кредита учитываются только подтвержденные доходы. Что это означает для граждан, МФО и самой экономики, АБН24 рассказал член наблюдательного совета Гильдии финансовых аналитиков и риск-менеджеров Александр Разуваев.

Фото: pxhere.com

С 1 июля 2025 года банки и МФО больше не смогут учитывать данные из бюро кредитных историй при расчете долговой нагрузки заемщика – теперь во главе угла только подтвержденный доход. Формально это выглядит как шаг к повышению прозрачности, но на практике это создает проблему: значительная часть россиян работает вне «белого» контура, а значит, формально не имеет дохода, хотя деньги есть и обязательства они часто выполняют не хуже официальных заемщиков. 

«По оценке на 2021 год, объем неучтенных доходов граждан составлял порядка 15 трлн рублей, и это лишь мягкая оценка. Несмотря на борьбу с теневым сектором, он сохраняется и продолжает кормить миллионы семей. Люди работают в сфере услуг, торговли, ремонта, самозанятости – и получают оплату наличными, часто без оформления. Кто-то шьет, кто-то стрижет, кто-то чинит технику – и все это без трудового договора. Если им предложить «выйти в белую», то при текущем налоговом и административном давлении это просто означает: зарабатывай меньше и плати больше. При этом на макроуровне это никак не спасает бюджет, ведь львиная доля доходов идет от крупных компаний и сырьевых гигантов, а не от мелких самозанятых», — пояснил спикер.

В условиях, когда доходы населения стагнируют, уровень жизни снижается, а налоги и бюрократия растут, меры ужесточения в финансовом секторе, по мнению эксперта, вызывают не доверие, а страх. Ужесточение регулирования без учета реальных доходов может спровоцировать рост черного кредитования, спрос на фальшивые справки, уход малого бизнеса в серую зону, снижение финансовой включенности населения.

«МФО с высокой вероятностью станут работать осторожнее, порог вхождения на рынок займов вырастет, а за бортом останется именно тот слой граждан, которому такие услуги нужны больше всего. Задача государства – не наказывать бедных за их бедность, а помогать им выбираться из замкнутого круга. А пока речь идет не о снижении долговой нагрузки, а о снижении доступа к финансам, с непредсказуемыми последствиями», — заключил Разуваев.

Ранее в АБН24: налоговый эксперт Марат Самитов рассказал, как можно вернуть налоги за детские накопления.