Лимит страхового возмещения по сберегательным сертификатам увеличен вдвое – до 2,8 млн рублей. Как работает этот инструмент и зачем государство стимулирует его сейчас, АБН24 рассказал член наблюдательного совета Гильдии финансовых аналитиков и риск-менеджеров Александр Разуваев.

Фото: jcomp © freepik.com

Сберегательные сертификаты – это особый банковский продукт, который юридически относится не к вкладам, а к ценным бумагам. По сути, это письменное обязательство банка выплатить владельцу определенную сумму в будущем с процентами. Раньше такие инструменты были достаточно популярны, особенно в 90‑х и начале 2000‑х годов, и активно выпускались крупными банками.

«Сберегательный сертификат не является классическим депозитом, а значит, на него распространяется иной правовой режим. До недавнего времени на такие сертификаты не распространялась система страхования вкладов. То есть если с банком что-то случится, государственная гарантия, как по обычным депозитам, не действовала. Недавно ситуация изменилась: по сертификатам сроком более трех лет теперь действует повышенный лимит страхового возмещения – до 2,8 млн рублей (вместо обычных 1,4 млн по классическим депозитам). Это сделано для того, чтобы стимулировать вложения в долгосрочные ресурсы, необходимые экономике», — пояснил спикер.

Серификаты – это оборотный инструмент. Теоретически их можно продать другому лицу, как любую ценную бумагу. На практике этого рынка почти нет: таких бумаг выпускается немного, и вторичного оборота фактически не существует. 

«Однако есть негласное правило: если вы придете в банк и попросите досрочно выкупить сертификат, банк, скорее всего согласится, хотя проценты будут пересчитаны по ставке ниже той, что указана в сертификате. В отличие от классического депозита, где процентный доход до определенного лимита не облагается налогом, доход по сберегательным сертификатам облагается НДФЛ (13%) сразу, как с любой ценной бумаги. То есть если вы получили 1 000 рублей процентного дохода, то 130 рублей удержат автоматически», — добавил Разуваев.

Государство, по его словам, хочет стимулировать вложения на долгий срок – «длинные деньги» для экономики и приоритетных проектов. Повышение страхового лимита по безотзывным сертификатам на срок более трех лет – способ привлечь людей, готовых «заморозить» средства надолго. Однако, учитывая текущую ситуацию, люди относятся к таким продуктам осторожно: на три года деньги готовы замораживать далеко не все, потому что неясно, какие будут ставки, инфляция и общий уровень риска.