Реструктуризация долгов призвана помочь заемщикам пережить сложные времена, но все больше клиентов получают отказ от банков. Как устроена эта система и почему банки не спешат идти навстречу, АБН24 рассказал управляющий партнер консалтингового бюро «Кваша и Партнеры» Дмитрий Кваша.

Фото: jcomp © freepik.com

Банки в России массово отказывают гражданам в реструктуризации долгов, и у этого есть как правовые, так и экономические причины. Реструктуризация кредита – это не обязанность банка, а его право, поэтому решение всегда принимается индивидуально и зависит от финансового состояния заемщика. 

«Банки оценивают наличие подтверждающих документов, свидетельствующих о реальном ухудшении материального положения: сокращении заработной платы, переходе на неполную рабочую неделю, потере работы, рождении ребенка или проблемах со здоровьем. Если такие доказательства предоставлены, заемщик может рассчитывать на снижение ежемесячного платежа или процентов, что обычно сопровождается увеличением срока кредита. Однако даже в этом случае банк вправе отказать», — пояснил спикер.

Обязательной для банков является только одна мера – кредитные каникулы, воспользоваться которыми заемщик может единожды в течение срока действия кредита при наличии веских оснований. 

«В этом случае отказ недопустим. Все остальные программы поддержки зависят исключительно от политики конкретного банка. Чаще всего реструктуризация недоступна по беззалоговым кредитам с суммой задолженности свыше 450 тыс. рублей, а по ипотеке – при сумме более 15 млн. Отказы встречаются и тогда, когда кредит уже выдан на максимально возможный срок, и его физически нельзя продлить», — добавил эксперт.

Банки, с одной стороны, стремятся сохранить платежеспособность клиента, так как выгоднее получить от него меньше сейчас, но на более длинном горизонте, чем столкнуться с полной его неплатежеспособностью. С другой стороны, отказ в реструктуризации может привести к печальным последствиям: заемщики нередко обращаются в микрофинансовые организации, чтобы закрывать платежи по основному кредиту, что приводит к еще большей долговой нагрузке и, как показывает практика, нередко заканчивается банкротством. Для банков это особенно рискованно в случае беззалоговых кредитов, которые при дефолте заемщика превращаются в прямые убытки.

«Для заемщиков есть альтернативные решения – например, рефинансирование в другом банке, которое может предложить более низкую ставку и консолидировать несколько кредитов в один. Такой подход позволяет оптимизировать долговую нагрузку и сделать платежи более посильными для семейного бюджета. Тем не менее массовые отказы в реструктуризации демонстрируют общую позицию банков: они готовы идти навстречу только при очевидных и документально подтвержденных причинах ухудшения финансового положения, а в остальных случаях предпочитают сохранить жесткие условия, перекладывая ответственность за финансовое планирование на заемщиков», — заключил Кваша.

Ранее в АБН24: директор Института нового общества Василий Колташов рассказал, зачем банки активно продвигают страховые услуги при выдаче кредитных карт.