Новая поправка в закон о банкротстве ограничивает гражданина-банкрота: он сможет сохранить максимум 10% от продажи ипотечного жилья на нужды семьи и не больше того, что уже выплатил банку. Как это влияет на ипотечные обязательства и реальную возможность сохранить крышу над головой, АБН24 рассказала эксперт в области недвижимости Инна Семко.
Фото: pxhere.com
Ситуация с банкротством и ипотекой выглядела следующим образом. Если человек признается банкротом, и у него есть объект недвижимости – неважно, единственное это жилье или нет – находящийся в ипотеке, финансовый управляющий забирает эту недвижимость и реализует ее с торгов. Основная цель здесь – рассчитаться по ипотеке, а если после этого остаются деньги, распределить их среди других кредиторов. Кроме того, таким образом снимается кредитная нагрузка, которая зачастую и становится причиной банкротства: человек имеет свои обязательства, к которым добавляется ипотечный кредит.
«Естественно, такой механизм людям не нравится, но с другой стороны, он выполняет важную функцию сдерживания – заставляет людей действовать рационально и искать пути решения своих финансовых проблем, а не просто «сбежать» от долгов. То есть банкротство в идеале не должно быть способом безответственного ухода от обязательств, а инструментом для системного выхода из сложной ситуации. Однако на практике возникают случаи злоупотреблений. Все чаще встречаются истории, когда человек завершает процедуру банкротства и уже на следующий день хочет купить новое жилье с ипотекой, имея первый взнос. Это вызывает шок у специалистов, потому что нередко за такими схемами стоят организации, которые помогают людям сначала набирать кредиты, а затем «правильно» обанкротиться, иногда скрывая имущество или деньги», — добавила спикер.
Такие действия создают серьезную нагрузку для системы кредитования, повышают процентные ставки для всех, потому что банки закладывают в них риски невыплаты. Именно из-за подобных ситуаций, несмотря на снижение ключевой ставки до 15,5%, реальные ставки по ипотеке могут оставаться на уровне 19–20%.
«Законодатели обсуждали возможность внести поправку, которая защитила бы граждан с единственным жильем, находящимся в ипотеке, если они выплатили более 50% кредита. Идея заключалась в том, что даже в случае банкротства ипотечная квартира останется у должника. Это должно было стать гарантией сохранения минимальной социальной безопасности и предотвращения злоупотреблений со стороны тех, кто просто «набрал кредитов и обанкротился». Пока механика реализации этой поправки оставалась не до конца ясной, но сам факт ее обсуждения показывал стремление к более гуманной и справедливой системе», — поделилась Семко.
На сегодняшний день в третьем чтении одобрена более мягкая схема, которая, по замыслу законодателей, должна сохранить жилье у добросовестных граждан и одновременно предусмотреть механизм расчета с кредиторами, обеспечивая баланс между защитой семьи и финансовой дисциплиной. Гражданину, признанному банкротом, предлагается оставить себе 10% от выручки с продажи ипотечного единственного жилья, но не более суммы первоначального взноса и уже выплаченных платежей по кредиту. Об этом говорится в новой редакции поправок к закону о банкротстве – первая версия проекта предусматривала всего 5% от выручки.
