В условиях стремительного роста цен на жилье даже льготные программы перестают быть по-настоящему доступными для семей. На этом фоне регионы все громче сигнализируют о необходимости пересмотра действующих условий: существующие лимиты по семейной ипотеке во многих случаях уже не соответствуют реальной стоимости квартир. Об этом специально для АБН24 рассказала эксперт в области недвижимости Инна Семко.

Фото: prostooleh © freepik.com

С просьбой о повышении лимитов по семейной ипотеке к федеральным властям обратились сразу 22 региона России – об этом сообщил Раис Татарстана Рустам Минниханов на совместном заседании комиссии Госсовета РФ по направлению «Инфраструктура для жизни» и коллегии Минстроя России, информацию передала пресс-служба руководителя республики. 

«Инициатива выглядит не формальной, а вполне обоснованной с точки зрения текущей ситуации на рынке недвижимости – действующие параметры программы заметно сузили круг заемщиков и одновременно снизили ее реальную доступность. Формально семейная ипотека продолжает существовать, однако фактически в ряде регионов она перестает выполнять свою ключевую функцию. Основная проблема – установленный лимит в 6 млн рублей для большинства субъектов страны, который сегодня зачастую оказывается недостаточным для покупки жилья даже в крупных региональных центрах. Например, в таких городах, как Казань, стоимость квартир уже существенно превышает этот порог, и в результате возникает парадоксальная ситуация: программа есть, но воспользоваться ею в полном объеме многие семьи не могут», — пояснила Семко.

На практике заемщики вынуждены прибегать к так называемым комбинированным схемам. Один из вариантов – комбо-ипотека, при которой можно увеличить общий размер кредита до 15 млн рублей, однако это автоматически ведет к росту процентной нагрузки. В таких случаях применяется средневзвешенная ставка, рассчитываемая между льготной и рыночной, и в текущих условиях она может достигать примерно 15% годовых. Это существенно снижает привлекательность программы и делает ее сопоставимой с обычными рыночными продуктами.

«Существует и другая схема – оформление двух кредитов: один в рамках семейной ипотеки (6 млн рублей под 6% для регионов и до 12 млн рублей для Москвы и Санкт-Петербурга), второй – по рыночной ставке, которая может достигать порядка 20%. На первый взгляд это выглядит более выгодным решением, однако и здесь есть серьезные риски. Формально заявляется возможность последующего рефинансирования, но на практике этот механизм пока не отлажен: фактически отсутствуют банки, готовые проводить такие операции, и остается неопределенность, появится ли такая возможность в будущем. Дополнительную сложность создает и общий рост запутанности программы. Уже сейчас потенциальным заемщикам приходится учитывать множество условий и нюансов – от параметров кредита до возможных изменений ставок при несоблюдении требований», — добавила эксперт.

По ее словам, введение новых механизмов, например повышения лимитов только для определенных категорий жилья, может еще больше усложнить систему. С одной стороны, это может стать точечной мерой поддержки, с другой – рискует превратиться в дополнительный «костыль», который не решит системную проблему доступности жилья.

Именно поэтому инициатива регионов о повышении лимитов выглядит логичной: без пересмотра базовых параметров программа семейной ипотеки продолжает терять эффективность. Вопрос теперь в том, станет ли возможное повышение реальной мерой поддержки для семей или лишь усложнит и без того непростую конструкцию льготного кредитования.