Мало кто думает о худших вариантах, когда подписывает ипотечный договор – планы строятся на лучшие годы вперед. Но иногда происходят форс-мажор и все меняется без предупреждения. Что если платить больше нечем, а сумма уже погашена внушительная, специально для АБН24 рассказала эксперт в области недвижимости Инна Семко.
Фото: jcomp © freepik.com
Если представить, что уже выплачено 7 млн рублей по ипотеке, а затем случился форс-мажор – потеря работы, болезнь, просадка дохода – и платить дальше не получается, то важно не просто сидеть и ждать, а понимать, что происходит и какие есть пути. Первый шаг, по словам эксперта, не прятаться от банка. Ипотека – это всегда залог, банк свою квартиру не бросит, но его задача – вернуть деньги, а не моментально выгнать человека на улицу.
«Нужно сообщить, что платежи встали, объяснить ситуацию, поговорить с отделом просрочки и попробовать договориться. Иногда банк готов реструктурировать долг: изменить график, временно снизить платеж, растянуть срок кредита. Если кредит уже давно идет и большая часть выплачена, вариантов обычно больше, если наоборот – взято недавно и срок большой, изменить есть куда меньше. Еще существует механизм ипотечных каникул – если их раньше не использовали, можно оформить их один раз. Во время ипотечных каникул проценты не начисляются, срок каникул ограничен – примерно до полугода (точный срок лучше проверять). Есть еще и обычные кредитные каникулы – в них проценты начисляются, но тоже могут помочь пережить провал по доходам. Все пропущенные платежи позже просто добавятся к основному долгу и их все равно придется погасить – сегодня не платишь, но справляться с этим накоплением придется позже», — пояснила спикер.
Если есть понимание, что ситуация не временная, а действительно тяжелая, и платежи не вытянуть в принципе, есть вариант продать квартиру из-под залога. Недвижимость можно выставить по рыночной цене, а банк просто дает согласие и получает свою часть – остаток долга. Владелец же, если сумма позволяет, может купить жилье проще или закрыть ипотеку полностью и остаться без долгов. Иногда даже оформляют ипотеку на ипотеку – сложнее, но технически возможно.
«Если форс-мажор связан со здоровьем – травма, инвалидность – важно проверить, покрывает ли это страховка. Жизнь и здоровье при оформлении ипотеки страхуются именно для таких случаев, и по некоторым видам страховых событий долг частично или полностью погашается страховой компанией. Если же не платить вообще, скрываться, игнорировать – структура включается сама: просрочка, звонки, затем банк подает в суд, взыскивает объект и выставляет квартиру на торги. Продадут по цене, по какой уйдет – иногда высоко, иногда ниже рынка. Деньги пойдут на погашение кредита, вычтут расходы на суд и реализацию, а остатки, если что-то останется, возвращают заемщику. Если суммы продажи не хватит – долг все равно останется и его придется выплачивать», — добавила Семко.
Еще один вариант – банкротство – крайняя мера, сложная, долгая и неоднозначная – финансовый управляющий, проверка всех сделок за несколько лет, продажа имущества, расходы на процедуру. Есть проект нормы, что если жилье единственное и выплачено больше 50% ипотеки, его не смогут забрать, но юристы спорят, изменения обновляются, и получать актуальные детали лучше отдельно – просто так долги не списываются. Банкротство – не кнопка «обнулить», это процесс, в котором придется доказать несостоятельность и пройти через реализацию имущества.
