Чтобы на пенсии не пришлось выбирать между лекарствами и отдыхом, нужно уже сейчас защитить свои деньги от инфляции и научиться их приумножать. Какие инструменты инвестиций являются самыми надежными, специально для АБН24 рассказала эксперт в области недвижимости Инна Семко.
Фото: freepik.com
Пассивный доход на пенсии – это не столько про волшебные схемы, сколько про грамотное планирование, которое начинается задолго до выхода на заслуженный отдых. Инфляция неизбежно съедает деньги, поэтому нужно исходить не из цифр сегодняшнего дня, а из их покупательной способности в будущем.
«Если сегодня комфортной суммой кажутся 100 тыс. рублей, то через 20–25 лет при инфляции в 10% эта же сумма будет ничтожной, и чтобы сохранить уровень жизни, нужно закладывать гораздо больше. Именно для этого и существуют калькуляторы финансового планирования, где указываешь возраст, предполагаемый выход на пенсию, уровень инфляции и доходность вложений. В моем случае я заложила доходность 7% – это реалистичная цифра для долгосрочных инструментов вроде облигаций или дивидендных акций, потому что 15–30% доходности – скорее удачное исключение, чем устойчивая стратегия. Результаты таких расчетов порой пугают: чтобы выйти на пенсию в 65 лет и иметь пассивный доход, эквивалентный нынешним 100 тыс. рублей, нужно откладывать по 180–190 тыс. в месяц. Эти суммы кажутся нереальными, но именно они показывают ценность раннего старта: чем раньше начнешь, тем меньше придется откладывать», — пояснила спикер.
Однако стратегия пассивного дохода – это не только про финансовые вложения, но и про разумное управление жизненными статьями расходов. Нужно заранее подумать, что станет ключевыми затратами на пенсии: медицина, жилье, транспорт, отдых.
«Лучше уже сейчас инвестировать в здоровье – лечить зубы, проходить чекапы, следить за организмом, чтобы потом не тратить на хронические болезни. Важно решить и жилищный вопрос: если к пенсии остаться арендатором, расходы будут выше и рискованнее, чем при владении собственным жильем. Кто-то рассчитывает на наследство, но его лучше не ставить во главу угла: оно может быть поделено или вовсе не достаться. То же самое касается машины – владение авто на пенсии означает расходы на налоги, страховки, ремонт, и не каждому это будет нужно. Поэтому составление пенсионного бюджета начинается с честного ответа себе: какой минимальный уровень жизни мне необходим и чем я готов пожертвовать, если доход окажется ниже ожидаемого», — добавила эксперт.
Финансовые инструменты тоже зависят от возраста. Молодым можно позволить себе рисковые активы – акции роста, криптовалюту, стартапы. У них есть время переждать падения и заработать на долгосрочном росте. Но чем ближе пенсия, тем консервативнее должен становиться портфель: вклады, облигации, надежные дивидендные акции. Важна и диверсификация: часть денег во вкладах и валюте, часть – в акциях, часть – в облигациях, и отдельный блок – в недвижимости.
«Квартиру или студию можно сдавать, а в идеале иметь два объекта, чтобы даже при простое одного продолжать получать доход. Кто-то со временем доходит и до коммерческой недвижимости, которая приносит более стабильные потоки. Есть и другая стратегия: получать пассивный доход без продажи активов или же дробить накопленное, расходуя его равномерно до конца жизни. Первый вариант дает наследство детям, второй позволяет жить «на полную», но без остатка. В любом случае, смысл одинаков – обеспечить себе достойный уровень жизни и не зависеть полностью от государства, ведь пенсия от системы часто покрывает лишь базовые потребности. Поэтому важно формировать культуру личного пенсионного обеспечения: откладывать, инвестировать, анализировать и брать ответственность за свою жизнь», — подчеркнула Семко.
Даже если сегодня сумма накоплений кажется небольшой – 50–70 тыс. рублей – это нормальный старт. Главное, чтобы эти деньги не лежали без дела, а работали: приносили проценты на вкладах, купоны по облигациям, дивиденды по акциям. А по мере накоплений можно переходить к более серьезным активам вроде недвижимости.
