Многие владельцы ипотеки могут годами отдавать банку больше денег из-за неправильного представления о досрочном погашении. Один из распространенных мифов заключается в том, что небольшие суммы якобы нет смысла вносить заранее и лучше дождаться крупного платежа. Об этом RT рассказал руководитель отдела ипотеки Level Group Юлиан Овечкин.
Фото: АБН24
Еще одно заблуждение связано с датой досрочного взноса. Некоторые заемщики уверены, что отправлять дополнительные деньги необходимо исключительно в день очередного платежа, иначе часть суммы уйдет на проценты и фактически пропадет.
Овечкин объяснил, что проценты не «сгорают». Они начисляются ежедневно исходя из фактического времени использования заемных средств.
Если дополнительную сумму внести непосредственно в дату ежемесячного платежа, начисленные к этому моменту проценты уже будут закрыты обязательным взносом. Поэтому деньги сверх установленного платежа пойдут на уменьшение основного долга.
При досрочном погашении в другой день механизм отличается. Например, если деньги поступили через неделю после очередного платежа, сначала из них будут учтены проценты за прошедшие семь дней, после чего оставшаяся часть сократит основной долг.
Поэтому эксперт считает наиболее выгодным моментом для досрочного взноса день списания регулярного платежа либо следующий за ним день.
Ждать, пока небольшие свободные суммы превратятся в 50 или 100 тыс. рублей, Овечкин также не советует. Пока деньги копятся, проценты продолжают ежедневно начисляться на прежний размер ипотечного долга. Поэтому регулярные дополнительные платежи по 3–5 тыс. рублей могут оказаться эффективнее редких крупных взносов.
Есть и другая важная деталь: одного пополнения счета недостаточно. Заемщику необходимо оформить именно досрочное погашение через банковское приложение или отделение и указать, что он хочет уменьшить — срок ипотеки или ежемесячный платеж.
Особенно заметный результат досрочные взносы способны дать в начале выплаты кредита. При распространенной схеме с равными платежами в первые годы значительную их часть составляют проценты. По оценке Овечкина, наиболее сильный эффект досрочного погашения приходится на первые три-пять лет.
Однако направлять в ипотеку вообще все свободные деньги эксперт тоже не рекомендует автоматически. Если ставка по кредиту ниже текущей доходности вклада или накопительного счета, хранение части средств под более высокий процент может оказаться финансово выгоднее.
Ранее в АБН24: Минфин РФ намерен сократить долю государственных ипотечных программ до 25–30 %. В начале года они занимали около 90 % первичного рынка жилья.
