Банк России планирует обязать кредиторов включать в расчет показателя долговой нагрузки задолженность по ЖКУ, алиментам и рассрочкам от застройщиков — при условии, что по долгу уже возбуждено исполнительное производство у судебных приставов. Инициатива поможет банкам увидеть скрытые обязательства клиента, но доступ к займам сузится и даже неоплаченный счет за коммуналку сможет стать причиной отказа в ипотеке или потребительском кредите. Финансовый консультант Марина Новикова в беседе с АБН24 объяснила, кого затронут новые правила сильнее и стоит ли ждать резкого сжатия рынка кредитования.
Фото: unsplash/Koda Bookkeeping
По словам эксперта, наиболее чувствительной эта мера будет для граждан с невысокими доходами и небольшими просрочками по коммунальным платежам, если задолженность уже дошла до стадии исполнительного производства.
«Даже относительно небольшой долг может увеличить долговую нагрузку до уровня, при котором банк откажет в новом кредите или сократит доступную сумму», — отметила Новикова.
У более обеспеченных заемщиков крупные алиментные обязательства также будут учитываться, однако при высоком подтвержденном доходе их влияние на итоговое решение может быть менее существенным.
Новикова полагает, что новая мера усилит уже действующее ужесточение подходов к оценке заемщиков, поскольку банки увидят более полную картину обязательств человека, и часть клиентов окажется в категории с повышенной долговой нагрузкой. Для них кредит может стать менее доступным, так как банк может отказать, одобрить меньшую сумму или предложить более осторожные условия. При этом резкого сжатия всего рынка ожидать не стоит, однако выдача необеспеченных кредитов будет в большей степени сосредоточена на клиентах со стабильным доходом и низким уровнем обязательств.
Говоря о том, заставит ли угроза потери доступа к кредитам вовремя платить по счетам, Новикова выразила осторожный оптимизм.
«Для людей, которые планируют ипотеку, автокредит или иной крупный заем, это станет заметным стимулом не допускать накопления просроченной задолженности. Особенно важен момент, когда долг передается на принудительное взыскание, именно тогда он способен существенно повлиять на оценку платежеспособности», — пояснила специалист.
Вместе с тем эксперт признает ограничения меры, если у человека объективно нет средств, дополнительное ограничение доступа к кредитам не устранит причину долга. Тем не менее, в качестве профилактического механизма инициатива может повысить финансовую дисциплину и для значительной части заемщиков это окажется достаточно весомым стиммулом, чтобы не доводить коммунальные и алиментные платежи до стадии судебного производства.
