Все больше россиян не справляются с выплатами по кредитам. Кто-то пытался закрыть базовые нужды, кто-то удержаться на прежнем уровне жизни. Почему возникли просрочки и долги, и как россияне дошли до финансового тупика, АБН24 рассказал директор Института нового общества Василий Колташов.

Фото: jcomp © freepik.com

В России зафиксировали исторический максимум просроченных потребительских займов, и это тревожный симптом глубоких и многослойных экономических и социальных проблем. Основные причины этого явления – объективные, связанные с экономической конъюнктурой, так и субъективные, укоренившиеся в массовом сознании и потребительских привычках.

«Экономическая конъюнктура в стране развивалась крайне неравномерно. Доходы увеличивались в отдельных отраслях, преимущественно в оборонной и обрабатывающей промышленности. В то же время большая часть населения, не связанная с этими сферами, сталкивалась с реальным снижением уровня жизни. Рост цен был стремительным, девальвация рубля ощутимой, а реальные доходы большинства граждан либо стагнировали, либо падали. В этих условиях многие начали прибегать к займам – не столько для приобретения роскоши, сколько для банального сохранения привычного уровня потребления», — пояснил спикер.

Но ситуация усугубляется и психологической составляющей. Долгое время в обществе пропагандировалась модель потребления, основанная на кредитах. Людей приучили к тому, что кредитная карточка – это не экстренный инструмент, а повседневный способ оплаты. 

«Реклама убеждала: «трать без остановки», «получи все сейчас». В условиях низкой финансовой грамотности многие не осознавали последствий. Они не понимали, что, расходуя средства банка, они лишь создают иллюзию благополучия, лишая себя финансовой устойчивости в будущем. Это укорененное потребительское поведение противоречит той этике, которая исторически способствовала экономическому подъему стран Запада – протестантской трудовой и накопительной морали. В России же, несмотря на элементы протестантской трудовой этики в советский период, накопительная составляющая в культуре не прижилась. Люди стремились жить «здесь и сейчас», не думая о завтрашнем дне, не создавая сбережений, полагаясь на кредиты как на продолжение зарплаты», — подчеркнул Колташов.

Центральный банк попытался изменить ситуацию, повысив ключевую ставку. Это был вынужденный шаг, направленный на охлаждение кредитной активности и формирование новых поведенческих моделей. Действительно, ставка повлияла: люди начали активнее нести деньги на депозиты, начали осторожнее относиться к тратам, а рынок недвижимости остыл. Но эти меры стали реакцией уже на опасную стадию – когда просроченная задолженность приобрела системный характер.

«Даже несмотря на это, тенденция роста долгов не переломлена: в условиях снижения реальных доходов многие продолжали брать кредиты, чтобы поддерживать привычный уровень жизни. Тем самым ситуация только ухудшалась: увеличивалась доля проблемных заемщиков, а банки фиксировали все больше просрочек. Теперь уже речь идет не просто о финансовых трудностях, а о социальной проблеме с потенциальными политическими и экономическими последствиями», — добавил собеседник агентства.

Выход из этой ловушки – не быстрый и не легкий. По мнению эксперта, общество должно переосмыслить само отношение к деньгам, расходам, кредитам и накоплениям. Нужно формировать новую культуру – культуру умеренного потребления, ориентации на реальные доходы, осознанного планирования и финансовой дисциплины. Но это долгий путь: невозможно за один-два года изменить то, что формировалось десятилетиями под влиянием массовой культуры, рекламы и навязанных идеалов потребления.