В банковском секторе наметился явный тренд на залоговое кредитование. Как это влияет на заемщиков, бизнес и финансовую стабильность, специально для АБН24 рассказал эксперт по финансовым рынкам, аналитик компании «Золотой Монетный Дом» Дмитрий Голубовский.

Фото: jcomp © freepik.com

По словам эксперта, это напрямую связано с действиями ЦБ, который последовательно сокращает объемы беззалогового кредитования. Банки, в свою очередь, адаптируются к этим изменениям и вынуждены ужесточать требования к заемщикам, что выражается, в частности, в обязательном предоставлении залога.

«Такой подход является более тонким инструментом регулирования кредитного рынка, чем повышение ключевой ставки. Повышение ставки сказывается на всех участниках, тогда как ужесточение требований к кредитам позволяет точечно настраивать процесс кредитования, снижая риски избыточной долговой нагрузки и стабилизируя инфляционные процессы», — пояснил спикер.

Для физических лиц ужесточение требований можно считать оправданным шагом. Долгое время беззалоговые кредиты выдавались слишком легко, что приводило к увеличению долговой нагрузки населения. Теперь же банки требуют предоставления залога, что повышает ответственность заемщиков и снижает вероятность невозврата долгов.

«В этом контексте также остро стоит вопрос микрофинансовых организаций, поскольку существует риск, что те, кто не получил одобрение в банках, обратятся к ростовщикам, оформляя займы под крайне высокие проценты. Это может привести к росту социального напряжения и увеличению числа случаев потери недвижимости за долги», — подчеркнул Голубовский.

Ситуация с бизнесом обстоит сложнее. Многие компании, особенно из сферы IT, не имеют ликвидных активов, которые можно предложить в качестве залога. Их основная ценность заключается в интеллектуальной собственности и стабильных потоках выручки от услуг. Введение обязательных залоговых требований в таких случаях, поделился эксперт, может затруднить доступ к кредитным ресурсам даже для рентабельных и устойчивых компаний. В этом аспекте регулирование нуждается в гибкости, чтобы не подорвать развитие перспективных отраслей.

Кроме того, на фоне ужесточения требований к кредитованию все больше обсуждается необходимость реформирования законодательства в части процедуры банкротства физических лиц. Сегодня многие заемщики оказываются в сложном финансовом положении, не имея реальных инструментов для выхода из долговой ловушки. Упрощение процедуры банкротства позволило бы снизить долговую нагрузку и минимизировать негативные последствия для финансовой системы в целом.